Les rénovations ont-elles une incidence sur l’assurance ?

Pensez-vous à rénover votre maison ? Que vous souhaitiez moderniser votre cuisine, aménager votre sous-sol ou ajouter une terrasse ou un agrandissement, les rénovations peuvent transformer votre espace de vie et améliorer votre confort au quotidien. Cependant, elles peuvent avoir une incidence sur autre chose que la valeur de votre propriété et votre qualité de vie : elles peuvent aussi influencer votre assurance habitation. 

Beaucoup de propriétaires ignorent que même de petits travaux peuvent changer la façon dont les assureurs évaluent les risques liés à leur maison.

Alors, quel effet les rénovations peuvent-elles avoir sur l’assurance habitation ? Dans cet article, nous passons en revue les rénovations qui peuvent vous faire économiser, celles qui risquent de faire grimper votre prime, et l’importance d’en informer votre assureur.

Les points clés

Oui. Les rénovations peuvent influencer votre prime d’assurance habitation parce que les assureurs fixent leurs prix en fonction des coûts de reconstruction et du niveau de risque global. Si les travaux rendent la maison plus sécuritaire ou réduisent les risques de dommages, votre prime peut diminuer. Cependant, l’ajout d’éléments qui augmentent le risque ou la responsabilité peut faire grimper le coût de l’assurance. 

Les rénovations ont-elles une incidence sur le prix de l’assurance habitation ?

Oui, les rénovations peuvent avoir une incidence sur le montant que vous payez pour votre assurance habitation. Selon la nature des travaux, votre prime pourrait diminuer, ce qui vous permettrait d’économiser, mais elle pourrait aussi augmenter. 

C’est assez simple : les assureurs établissent les primes en fonction du coût de reconstruction de votre maison et du niveau de risque qu’elle représente. Si les rénovations rendent votre maison plus sécuritaire ou moins susceptible de subir des dommages, votre prime pourrait baisser. À l’inverse, si vous ajoutez des éléments qui augmentent les risques ou la responsabilité civile, votre prime pourrait augmenter.

Par exemple, remplacer un vieux câblage par boutons et tubes ou une toiture usée peut réduire les risques d’incendie ou de dégâts d’eau, ce qui pourrait faire baisser le coût de votre assurance. En revanche, l’ajout d’une piscine ou d’un spa dans la cour augmente les risques de responsabilité civile, puisqu’un invité pourrait se blesser. Pour tenir compte de ce risque supplémentaire, votre assureur pourrait hausser votre prime.

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Les rénovations qui peuvent faire baisser le coût de l’assurance habitation

Toutes les rénovations ne font pas augmenter votre assurance. En fait, les améliorations qui réduisent les risques de dommages ou d’accidents peuvent même faire baisser votre prime. Voici quelques exemples :

• Mise à niveau du système électrique : Un vieux câblage présente un risque plus élevé d’incendie. Le remplacer par une installation électrique plus moderne et plus sécuritaire peut réduire le risque aux yeux de votre assureur.
• Amélioration de la plomberie : Des tuyaux vieillissants peuvent fuir ou éclater et causer d’importants dégâts d’eau. Moderniser votre plomberie et ajouter ou remplacer une pompe de puisard peut aider à réduire ces risques. 
• Remplacement de la toiture : Une toiture de qualité est l’un des meilleurs moyens de protéger votre maison contre les dégâts d’eau et les dommages causés par les intempéries. Votre assureur pourrait vous offrir un meilleur tarif si votre toiture est neuve ou en bon état.
• Amélioration des dispositifs de sécurité : L’ajout d’un système d’alarme incendie, de luminaires à détecteur de mouvement ou de caméras de sécurité surveillées peut aider à prévenir les introductions par effraction et les vols, ce qui réduit les risques liés à votre propriété et à votre responsabilité civile.

Ces types d’améliorations rendent non seulement votre maison plus sécuritaire, mais ils réduisent aussi concrètement le risque de réclamations futures, ce qui peut jouer en votre faveur si vous cherchez une assurance habitation plus abordable.

Les rénovations qui peuvent faire augmenter le coût de l’assurance habitation

Même si certaines rénovations peuvent faire baisser votre prime, d’autres peuvent au contraire la faire augmenter. C’est souvent le cas lorsque les travaux font grimper le coût de reconstruction de votre maison ou ajoutent de nouveaux risques dont votre assureur doit tenir compte. Voici quelques exemples courants :

• Agrandissements : Ajouter une pièce ou un deuxième étage augmente la valeur globale de votre maison, ce qui fait aussi augmenter le montant d’assurance nécessaire.
• Sous-sol aménagé : Même s’il ajoute de l’espace habitable, un sous-sol aménagé peut coûter cher à réparer en cas d’inondation ou de dégât d’eau.
• Améliorations haut de gamme : Des finis de qualité supérieure, une cuisine sur mesure ou une salle de bain de style spa coûteront plus cher à remplacer en cas de sinistre. Plus votre maison coûte cher à reconstruire, plus votre prime risque d’être élevée.
• Piscine ou spa : Même s’il s’agit d’un ajout agréable, ce type d’installation augmente les risques de responsabilité civile si quelqu’un se blesse sur votre propriété.
• Bureau à domicile ou entreprise à la maison : Exploiter une entreprise à partir de chez vous peut nécessiter une protection supplémentaire pour l’équipement ou la responsabilité civile.
• Foyer ou poêle à bois : Ces installations augmentent les risques d’incendie, ce qui peut avoir une incidence sur le coût de votre assurance.
• Nouveau garage ou bâtiment détaché : Toute construction supplémentaire sur votre terrain devra aussi être assurée, ce qui peut faire augmenter votre couverture.

Cette liste n’a pas pour but de vous décourager de rénover. Elle vise simplement à souligner l’importance d’informer votre assureur afin que votre police reflète bien la valeur réelle de votre maison et les risques qui y sont associés.

Faut-il informer son assureur des rénovations ?

Oui, il est toujours préférable d’informer votre compagnie d’assurance de vos rénovations. S’il s’agit de travaux importants qui nécessitent un permis de construction ou l’intervention d’entrepreneurs à votre domicile, vous devriez communiquer avec votre assureur avant le début des travaux. Pour des travaux mineurs, vous pouvez généralement l’aviser une fois le projet terminé.

Que se passe-t-il si vous n’informez pas votre assureur de vos rénovations ?

• Le coût de reconstruction augmente : Les rénovations augmentent souvent la valeur de votre maison. Si votre montant d’assurance demeure le même, il se peut que vous n’ayez pas une protection suffisante pour reconstruire en cas de perte.
• De nouveaux risques s’ajoutent : Certaines installations peuvent entraîner de nouveaux risques, comme une piscine, un spa, un foyer, certains types de poêles, etc. Si vous n’avez pas informé votre assureur de ces changements, il pourrait refuser les réclamations qui y sont liées.
• Certaines exclusions peuvent s’appliquer : Certaines polices d’assurance habitation excluent la couverture pendant des rénovations majeures si celles-ci n’ont pas été déclarées à l’avance. Il est important de lire attentivement vos documents d’assurance et de bien comprendre votre protection.

Omettre de déclarer vos rénovations peut faire en sorte que votre couverture ne soit plus à jour et que votre maison soit insuffisamment assurée. Dans le pire des cas, votre assureur pourrait refuser une réclamation ou même annuler votre police pour fausse déclaration. Pour éviter cela, soyez prêt à fournir des renseignements sur les travaux, les coûts estimés ou finaux, ainsi que des photos une fois le projet terminé.