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Protéger votre maison passe avant tout par une bonne couverture du bâtiment d’habitation, aussi appelée garantie A. C’est l’un des éléments les plus importants de votre assurance habitation. Elle couvre les frais de réparation ou de reconstruction de la structure physique de votre maison en cas de sinistre imprévu, comme un incendie, une tempête ou un dégât d’eau.
Dans cet article, nous vous expliquons ce que cette garantie inclut, comment calculer le montant de couverture nécessaire, et à quel moment il peut être utile de revoir votre protection.
Les points clés
La protection pour le bâtiment (protection A) sert à réparer ou à reconstruire la structure de votre maison si elle est endommagée à la suite d’un événement couvert, comme un incendie. Le montant de protection devrait correspondre au coût total de reconstruction de votre maison, à neuf, avec des matériaux et une main-d’œuvre comparables aux prix actuels. Il est important de revoir et d’ajuster ce montant tous les quelques années pour vous assurer qu’il répond toujours à vos besoins.
Qu’est-ce que la couverture du bâtiment d’habitation ?
En assurance, le terme bâtiment d’habitation désigne la structure principale de votre maison, incluant les murs, le toit, les fondations, les planchers, les fenêtres ainsi que les éléments intégrés comme les armoires et la plomberie. La couverture du bâtiment d’habitation est donc conçue pour couvrir les frais de réparation ou de reconstruction de cette structure en cas de sinistre couvert, comme un feu de forêt.
Cette garantie, aussi appelée garantie A, fait partie des quatre types de protections incluses dans la section 1 : Garanties de biens d’une police d’assurance habitation standard au Canada. Ces garanties fonctionnent ensemble pour protéger les propriétaires contre certains des risques les plus courants et coûteux liés aux dommages matériels et aux pertes. Il est toutefois essentiel de bien comprendre les différences entre chacune.
Garantie A
- Aussi appelée couverture du bâtiment d’habitation
- Couvre la structure principale de votre maison
- Inclut généralement les murs, le toit, les fondations, les fenêtres et les éléments intégrés comme les armoires
Garantie B
- Aussi appelée couverture des dépendances
- Couvre les structures sur votre terrain qui ne sont pas attachées à la maison
- Inclut généralement les remises, clôtures, garages détachés et murets de jardin
Garantie C
- Aussi appelée assurance des biens meubles
- Couvre les objets que vous possédez à l’intérieur de votre maison
- Inclut généralement les meubles, appareils électroniques, vêtements et électroménagers
Garantie D
- Aussi appelée protection des frais de subsistance supplémentaires
- Couvre les dépenses liées à un hébergement temporaire si votre maison devient inhabitable
- Inclut généralement les séjours à l’hôtel, les repas et autres frais de subsistance essentiels
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Que couvre la garantie du bâtiment d’habitation ?
La garantie du bâtiment d’habitation protège la structure physique de votre maison ainsi que certains éléments qui y sont fixés de façon permanente. Elle peut inclure :
- La structure de la maison principale, y compris les fondations, les murs, le toit, les fenêtres, les portes et autres composantes structurelles
- Les structures attenantes comme les garages, terrasses et vérandas
- Les systèmes intégrés tels que la plomberie, l’électricité, le système de chauffage, le chauffe-eau et la climatisation centrale
- Les installations fixes comme les armoires encastrées, les comptoirs et les vanités de salle de bain
Ce qui n’est pas couvert ?
La garantie du bâtiment d’habitation est conçue pour couvrir les dommages causés par des événements soudains et imprévus, comme un incendie, la foudre, la chute d’un arbre ou le vandalisme. En général, elle ne couvre pas :
- Le terrain sur lequel votre maison est construite
- Les structures détachées (p. ex. les remises ou les clôtures)
- Les structures temporaires (p. ex. les gazébos ou les tentes)
- Vos biens personnels (p. ex. les électroménagers)
- Les dommages causés par des nuisibles (p. ex. les souris, les ratons laveurs, les termites)
- Les problèmes d’entretien dus à la négligence ou au manque d’entretien (p. ex. les moisissures, la pourriture ou l’infiltration d’eau)
- L’usure normale ou la détérioration graduelle
- Les frais d’entretien courant
Comment calculer le montant de couverture nécessaire pour votre bâtiment d’habitation
De façon générale, vous devez avoir une couverture suffisante pour reconstruire votre maison à neuf, en utilisant des matériaux similaires et en tenant compte du coût actuel de la main-d’œuvre. Ce montant est appelé le coût de reconstruction, et il est différent de la valeur marchande de votre propriété, qui inclut aussi :
- La valeur du terrain
- Les tendances du marché immobilier local, les zones scolaires et la popularité du quartier
- L’appréciation ou la dépréciation globale de la propriété
Par exemple, si vous avez acheté votre maison pour 800 000 $, il se peut que le coût de reconstruction de la structure ne soit que de 450 000 $. Heureusement, vous n’avez généralement pas à calculer ce montant vous-même, car la plupart des assureurs l’estiment automatiquement en fonction des renseignements que vous fournissez lors de la demande de soumission. C’est pourquoi il est essentiel de fournir des informations précises sur votre propriété, telles que :
- La superficie en pieds carrés
- Le nombre d’étages
- Le type de fondation
- Le revêtement extérieur
- Le type et matériau de toiture
- Les finitions intérieures
Cela dit, vous pouvez souvent ajuster ce montant dans une certaine fourchette si nécessaire. Vous pouvez aussi utiliser des outils comme CostCertified ou Craftsman’s National Building Cost Manual pour obtenir une estimation du coût par pied carré. Assurez-vous simplement de tenir compte des différences de coûts selon la région.
À titre de référence, en 2025, le coût moyen de construction d’une maison neuve au Canada varie entre 200 000 $ et 500 000 $. Toutefois, selon la taille, l’emplacement et les matériaux utilisés, le coût de reconstruction peut être plus élevé. Les maisons de grande superficie ou sur mesure situées dans de grandes villes comme Toronto ou Vancouver peuvent coûter plus de 750 000 $ à reconstruire entièrement.
Quand réévaluer votre couverture du bâtiment d’habitation
Pour éviter de payer trop cher ou d’être sous-assuré, il est recommandé de réévaluer le montant de votre couverture du bâtiment d’habitation dans les situations suivantes :
- Lors du renouvellement de votre police d’assurance
- Si vous changez de compagnie d’assurance
- Après des rénovations ou des améliorations importantes
- En cas de hausse marquée de l’inflation
- Si les coûts de construction ou de main-d’œuvre augmentent dans votre région
Si le coût de reconstruction de votre maison approche ou dépasse 750 000 $, il peut être judicieux de demander une évaluation officielle du coût de remplacement auprès d’un évaluateur agréé ou d’un entrepreneur. Cette petite démarche peut faire une grande différence si vous devez un jour présenter une réclamation d’assurance.
