Comment changer de compagnie d’assurance sans interruption de couverture

Les gens changent de compagnie d’assurance pour toutes sortes de raisons, que ce soit pour obtenir un meilleur prix, bénéficier d’un meilleur service à la clientèle ou simplement profiter d’une expérience plus pratique. Peu importe la raison, l’essentiel est de faire le changement sans créer d’interruption de couverture. 

Une interruption de couverture, aussi appelée une rupture de couverture, ne signifie pas seulement que vous n’êtes plus protégé. Elle peut aussi avoir un impact sur le prix que vous paierez plus tard pour votre assurance habitation ou votre assurance auto. 

Dans ce blogue, vous découvrirez ce qu’est une interruption de couverture, pourquoi il est si important de l’éviter, ainsi que les étapes précises à suivre pour changer de compagnie d’assurance sans vous retrouver avec une interruption de couverture. 

Key takeaways

Pour changer de compagnie d’assurance sans période non couverte, follow these steps

• Vérifiez les modalités d’annulation de votre police actuelle
• Comparez des soumissions pour trouver le meilleur prix et la meilleure couverture
• Demandez l’avis de votre courtier, au besoin
• Fixez la date de début de votre nouvelle police au même jour, ou au lendemain, de la fin de l’ancienne
• Annulez votre ancienne police
• Coordonnez les premiers et derniers paiements
• Transmettez la nouvelle preuve d’assurance aux parties concernées

Qu’est-ce qu’une interruption de couverture ? 

Une interruption de couverture survient lorsqu’il y a un écart entre la date de fin de votre ancienne police d’assurance et la date d’entrée en vigueur de la nouvelle. Même si cet écart ne dure que quelques jours, il peut suffire pour vous laisser complètement sans protection. Cela s’applique autant à l’assurance habitation qu’à l’assurance auto. 

Prenons un exemple. Supposons que vous annulez votre police d’assurance auto le 1er janvier, mais que votre nouvelle couverture ne commence que le 8 janvier. Pendant cette période, vous conduisez sans assurance, ce qui est illégal au Canada. Vous pourriez alors faire face à des pénalités importantes, à une suspension de permis ou même à la saisie de votre véhicule. 

D’ailleurs, selon Diamond & Diamond Lawyers, « En Ontario, les pénalités commencent à 5 000 $ pour une première infraction et peuvent atteindre jusqu’à 50 000 $ en cas de récidive. » En plus, si vous avez un accident pendant cette période, vous pourriez être tenu entièrement responsable des dommages, des blessures et des frais de responsabilité civile. 

Le même principe s’applique à l’assurance habitation. Même si elle n’est pas obligatoire par la loi comme l’assurance auto, votre prêteur hypothécaire, votre propriétaire ou votre syndicat de copropriété peut l’exiger. Si votre couverture d’assurance habitation est interrompue, vous pourriez contrevenir aux conditions de votre prêt ou de votre bail, ou encore compromettre la conclusion de l’achat d’une nouvelle propriété. Vous pourriez aussi vous exposer à des pénalités financières. 

Pourquoi une interruption entre deux polices d’assurance pose-t-elle problème ? 

Le principal problème avec une interruption de couverture, même très courte, c’est qu’elle vous expose à des risques financiers et qu’elle peut paraître à votre dossier d’assurance. Les assureurs pourraient alors vous considérer comme un client plus à risque, ce qui peut faire augmenter votre prime.

Une interruption de couverture vous expose à des risques financiers

Tout incident qui survient pendant une interruption de couverture, comme un accident d’auto, un tuyau qui éclate ou une introduction par effraction, devient entièrement votre responsabilité. 

Par exemple, imaginons qu’un incendie se déclare dans votre maison la semaine où votre police a expiré. Normalement, votre assurance habitation pourrait couvrir les frais de réparation et de remplacement. Mais sans police en vigueur, vous devrez assumer tous les coûts vous-même. La facture pourrait facilement grimper à plusieurs dizaines de milliers de dollars, une somme que vous n’avez peut-être pas les moyens de payer. 

Une interruption de couverture peut inquiéter les assureurs

Les compagnies d’assurance examinent votre historique de couverture lorsqu’elles calculent votre prime. Une interruption de couverture, même d’une seule journée, peut être perçue comme un signe d’instabilité ou d’irresponsabilité financière.

Résultat, les personnes qui ont une interruption de couverture reçoivent souvent des soumissions plus élevées et paient plus cher que celles qui ont maintenu une couverture continue. De plus, une interruption prolongée, par exemple de 30 jours ou plus, peut même vous rendre inadmissible auprès de certains assureurs. 

Comme l’explique Channelle Cote, courtière autorisée par l’AMF et la RIBO chez YouSet : « Qu’elle soit intentionnelle ou non, une interruption de couverture a souvent un effet sur le prix de l’assurance. C’est d’ailleurs l’un des avantages de faire affaire avec un courtier : nous pouvons vous conseiller sur la bonne façon d’annuler une police et de changer d’assureur afin d’éviter les conséquences négatives d’une interruption de couverture. »

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Instructions : comment changer de compagnie d’assurance sans interruption de couverture

Changer d’assureur n’a pas à être compliqué si vous vous y prenez correctement. Pour éviter de vous retrouver sans assurance ou avec une interruption de couverture, suivez les étapes ci-dessous :

• Vérifiez les conditions d’annulation ou de non-renouvellement de votre police actuelle
• Magasinez et comparez les soumissions
• Demandez conseil à votre courtier, au besoin
• Souscrivez votre nouvelle police en vous assurant qu’elle entre en vigueur le jour même ou le lendemain de la fin de votre ancienne police
• Annulez votre ancienne police une fois la nouvelle confirmée
• Coordonnez les premiers et derniers paiements
• Transmettez votre nouvelle preuve d’assurance aux parties concernées

Étape 1 : Vérifiez les conditions d’annulation ou de non-renouvellement de votre police actuelle 

Avant de changer d’assureur, prenez le temps de consulter vos documents d’assurance actuels. Vérifiez s’il y a des frais d’annulation, des pénalités ou un préavis à respecter, et voyez aussi si votre police se renouvelle automatiquement. Si c’est le cas, informez-vous sur la marche à suivre pour empêcher le renouvellement et faire la transition correctement. 

Étape 2 : Assurez-vous d’obtenir le meilleur prix 

Prenez le temps de comparer les prix et les options offertes par plusieurs assureurs afin d’avoir un portrait complet de ce qui s’offre à vous. Assurez-vous que les franchises, les montants de couverture et les protections optionnelles sont comparables d’une soumission à l’autre pour pouvoir faire une comparaison juste. 

Avec YouSet, vous pouvez facilement comparer plusieurs soumissions côte à côte, personnaliser votre couverture et souscrire votre nouvelle police en ligne en quelques minutes. 

Étape 3 : Demandez conseil à votre courtier, au besoin 

Si vous avez des doutes sur le processus, n’hésitez pas à demander de l’aide à votre courtier. En faisant affaire avec un courtier comme YouSet, vous avez accès à des experts en assurance autorisés qui peuvent vous accompagner à chaque étape et même vous aider à coordonner les dates d’annulation et de prise d’effet afin d’éviter toute interruption de couverture. 

Étape 4 : Souscrivez votre nouvelle police

Une fois que vous avez choisi l’assureur et la police qui vous conviennent, portez une attention particulière aux dates de couverture. Assurez-vous aussi que votre nouvelle police respecte les exigences de votre compagnie de financement ou de location, de votre prêteur hypothécaire, de votre propriétaire ou de votre association de copropriété. Au moment de choisir la date de prise d’effet, sélectionnez la même date que la fin de votre ancienne police ou le jour suivant. 

Étape 5 : Annulez votre ancienne police 

N’annulez votre ancienne police qu’une fois votre nouvelle couverture confirmée et en vigueur. Suivez les instructions prévues dans vos documents de police, rédigez votre lettre d’annulation au besoin, et indiquez clairement la date à laquelle vous souhaitez mettre fin à la couverture. Conservez une copie de votre demande d’annulation ainsi que la confirmation, afin d’avoir une preuve que tout a bien été traité. 

Étape 6 : Coordonnez les premiers et derniers paiements

Assurez-vous que tout est en règle sur le plan des paiements pendant la transition. Payez le solde restant de votre ancienne police, au besoin, et vérifiez que les fonds nécessaires pour le premier paiement de votre nouvelle police se trouvent bien dans le bon compte. Cela permet d’éviter une annulation involontaire causée par un problème de délai ou d’information bancaire. 

Étape 7 : Transmettez votre nouvelle preuve d’assurance aux parties concernées

Une fois votre nouvelle police en vigueur, pensez à transmettre votre nouvelle preuve d’assurance aux parties qui en ont besoin. Selon votre situation, cela peut inclure votre compagnie de financement ou de location, votre prêteur hypothécaire, votre propriétaire ou votre association de copropriété.