Conseils d'assurance
L’immensité du territoire canadien et la diversité de son climat font qu’aucune province ni aucun territoire n’est totalement à l’abri des caprices de la nature.
En fait, la Base de données canadienne sur les catastrophes (BDC) a recensé 853 événements majeurs depuis 1900, répondant à des critères comme : 10 décès ou plus, plus de 100 personnes touchées, des appels à l’aide nationale ou internationale, une importance historique, ou encore des dommages importants ou des perturbations majeures de la vie quotidienne.
Alors, quels types de catastrophes naturelles sont les plus souvent enregistrés dans la BDC ?
- Inondations : 336
- Orages violents : 141
- Feux de forêt : 113
- Tempêtes hivernales : 89
- Tornades : 51
- Glissements de terrain : 40
- Ouragans : 39
- Avalanches : 17
- Tremblements de terre : 12
- Marées de tempête : 10
- Tsunamis : 5
Dans cet article, vous en apprendrez plus sur les catastrophes naturelles les plus fréquentes au Canada, les régions où elles sont les plus susceptibles de se produire et la façon dont l’assurance peut aider à protéger votre maison et vos biens lorsque survient un sinistre.
Les points clés
Depuis 1900, la Base de données canadienne sur les catastrophes a recensé plus de 850 catastrophes majeures. Les inondations sont de loin les plus fréquentes, suivies des orages violents, des feux de forêt et des tempêtes hivernales. Les événements comme les tremblements de terre, les ondes de tempête et les tsunamis sont beaucoup plus rares.
Inondations
Une inondation se produit lorsque l’eau déborde sur des terres normalement sèches, que ce soit à cause de fortes pluies, du débordement des rivières, de la fonte des neiges ou de tempêtes côtières. Pour toutes ces raisons, les inondations peuvent, et surviennent effectivement, partout au Canada. La carte des événements historiques d’inondation de Ressources naturelles Canada montre toutefois que certaines régions sont particulièrement à risque, avec le plus grand nombre d’événements recensés dans les zones suivantes :
- Le Québec, le long du fleuve Saint-Laurent
- Les provinces maritimes, surtout le Nouveau-Brunswick, la Nouvelle-Écosse et l’Île-du-Prince-Édouard
- La côte de la Colombie-Britannique
- Le sud du Manitoba, dans la vallée de la rivière Rouge
Les polices d’assurance habitation standard au Canada ne couvrent généralement pas les inondations. C’est pourquoi il est souvent recommandé d’ajouter une protection contre les dommages d’eau de surface. Comme les dégâts d’eau de ce type peuvent détruire les planchers, les murs, les systèmes électriques et tout ce que vous possédez qui n’est pas en hauteur, une couverture additionnelle qui protège spécifiquement contre les dommages liés aux inondations peut être une protection essentielle pour votre maison et vos biens.
Inondations majeures au Canada
- 2020 : Municipalité régionale de Wood Buffalo, Alberta -13 000 personnes évacuées, 1 200 bâtiments endommagés et 549 M$ en pertes assurées
- 2020 : Fort Vermilion, Alberta -450 résidents évacués, avec des dommages aux habitations, aux entreprises et aux infrastructures locales
- 2019 : L’Ontario, le Québec et le Nouveau-Brunswick ont connu d’importantes inondations causées par de fortes pluies et la fonte des neiges. Un décès a été signalé et plus de 2 000 membres des Forces armées canadiennes ont été déployés.
Orages violents
Les orages surviennent régulièrement dans une grande partie du Canada, surtout pendant les mois plus chauds. Alors qu’un orage ordinaire peut apporter une courte averse ou des vents modérés, les orages violents s’accompagnent souvent de fortes pluies, de vents puissants, d’éclairs et parfois de grêle. Ils peuvent bosseler les véhicules, inonder les sous-sols et briser les fenêtres des immeubles en hauteur. Les orages violents peuvent aussi précéder ou accompagner une tornade.
Si le vent ou la grêle endommagent votre maison ou vos biens, votre police d’assurance peut offrir une certaine protection, selon votre couverture et votre assureur. Dans bien des cas, des avenants additionnels sont nécessaires pour être protégé contre certains types de dommages d’eau, comme les inondations provenant du sol.
Orages majeurs au Canada
Feux de forêt
Les feux de forêt sont des incendies qui se propagent rapidement et qui brûlent des forêts, des prairies et parfois des villes entières lorsque les conditions sont sèches. Ils peuvent détruire des habitations et forcer des évacuations prolongées, laissant des personnes sans logement pendant des semaines, voire des mois.
Malheureusement, les feux de forêt sont de plus en plus fréquents et intenses au Canada, surtout dans les régions suivantes :
- Colombie-Britannique
- Alberta
- Certaines régions du nord de l’Ontario et du Québec pendant les mois d’été secs
Contrairement à d’autres catastrophes naturelles, toutes les polices d’assurance habitation standard couvrent les dommages causés par un incendie. Cela comprend généralement les réparations à votre maison, le remplacement de vos biens et les frais de subsistance supplémentaires si votre domicile devient inhabitable. Cela dit, les conditions et les limites de couverture peuvent varier d’un assureur à l’autre et selon la police.
Feux de forêt majeurs au Canada
- 2020 : Colombie-Britannique – des avis spéciaux sur la qualité de l’air ont été émis pour la Colombie-Britannique et le sud-ouest de l’Alberta. Vancouver a connu certaines des pires conditions de qualité de l’air au monde.
- 2019 : Première Nation de Pikangikum – état d’urgence déclaré et évacuation de 2 500 résidents.
- 2019 : High Level, Alberta – des feux hors de contrôle ont forcé l’évacuation de plus de 3 000 résidents, avec de nombreuses maisons détruites.
Tempêtes hivernales
Les tempêtes hivernales apportent de fortes chutes de neige, de la pluie verglaçante et des vents violents, une réalité bien connue de la grande majorité des Canadiens, sauf peut-être ceux qui vivent dans les régions côtières au climat plus doux.
Alors qu’une tempête de neige ordinaire est surtout un inconvénient, une tempête hivernale violente peut endommager les toitures, provoquer des pannes de courant, causer des barrières de glace et bloquer les routes pendant plusieurs jours.
Heureusement, les polices d’assurance habitation standard couvrent généralement les dommages soudains causés par les tempêtes hivernales, comme l’effondrement d’un toit sous le poids de la neige. Cela dit, une protection contre les dommages d’eau de surface peut être nécessaire si des dommages d’eau surviennent à la suite de la fonte de la neige ou de la formation de barrières de glace.
Tempêtes hivernales majeures au Canada
- 2020 : péninsule d’Avalon et Bell Island, Terre-Neuve
- 2020 : sud de l’Ontario et sud du Québec
- 2019 : sud du Manitoba
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Tornades
Les tornades sont de puissantes colonnes d’air en rotation qui s’étendent des nuages orageux jusqu’au sol, avec des vents pouvant dépasser 200 km/h. Elles peuvent arracher des toits, briser des fenêtres, déraciner des arbres et projeter des débris, et elles s’accompagnent souvent de grêle, d’éclairs et de pluies torrentielles.
Comme les inondations, les tornades peuvent survenir partout au Canada, avec des dizaines de cas signalés chaque année. Toutefois, selon le Northern Tornadoes Project de l’Université Western, elles sont plus probables dans les régions qui sont des « prolongements de zones actives de tornades aux États-Unis », notamment :
- Le sud de l’Alberta
- Le sud de la Saskatchewan
- Le sud du Manitoba
- L’Ontario
- Le sud du Québec
- Le Nouveau-Brunswick
Les polices d’assurance habitation, locataire, et condo standard peuvent couvrir les dommages causés par des vents violents ou des tornades, y compris les coûts de réparation ou de reconstruction de votre logement et le remplacement des biens perdus ou endommagés. Cela dit, ne présumez jamais que vous êtes entièrement couvert sans revoir votre police. Prenez toujours le temps de vérifier vous-même les exclusions, les conditions et les limites de couverture propres à votre contrat.
Tornades majeures au Canada
- 2018 : Région de la capitale nationale – éclosion de tornades ayant causé 334 M$ en dommages
- 2016 : Première Nation de Long Plain, Manitoba – une tornade EF1 a endommagé plus de 200 habitations et forcé plus de 600 déplacements
- 2015 : Sud de l’Ontario – trois tornades avec des vents de plus de 200 km/h, laissant 150 000 personnes sans électricité
Glissements de terrain
Un glissement de terrain se produit lorsque des roches, de la terre ou des débris glissent le long d’une pente, souvent à la suite de fortes pluies, de tremblements de terre ou d’une fonte rapide des neiges. Il peut détruire des habitations en quelques secondes et ensevelir des routes, isolant des communautés entières. Selon le gouvernement du Canada les glissements de terrain sont plus susceptibles de survenir dans les régions suivantes :
- Colombie-Britannique et Alberta, surtout dans les régions montagneuses
- Basse-Terre du Saint-Laurent en Ontario et au Québec
- Terre-Neuve-et-Labrador
Les dommages causés par un glissement de terrain ne sont généralement pas couverts par les polices d’assurance habitation standard. Certaines polices spécialisées ou certains avenants peuvent offrir une protection, mais la disponibilité et les modalités varient selon l’assureur et votre lieu de résidence.
Glissements de terrain majeurs au Canada
- 2016 : Horton, Ontario – glissement de terrain de 10 hectares ayant entraîné des inondations
- 2007 : Daniels Harbour, Terre-Neuve-et-Labrador
- 2005 : North Vancouver, Colombie-Britannique – un décès et l’évacuation de 100 habitations
Ouragans
Les ouragans sont de puissantes tempêtes tropicales accompagnées de vents extrêmes et de fortes pluies. Ils peuvent déraciner des arbres, inonder des sous-sols et faire tomber des lignes électriques, provoquant des pannes généralisées qui peuvent durer des jours, voire des semaines.
Les ouragans peuvent survenir, et sont déjà survenus, le long des deux principales côtes du Canada, même si les tempêtes de catégorie supérieure à 3 sont peu probables en raison des eaux plus froides de l’Atlantique et du Pacifique. Cela dit, le Canada atlantique connaît en moyenne un ouragan tous les trois ans.
Bien que de nombreuses polices offrent un certain niveau de protection contre les dommages causés par le vent, la couverture des pertes liées à l’eau, y compris les inondations ou les ondes de tempête, varie selon l’assureur et peut nécessiter des avenants additionnels.
Ouragans majeurs au Canada
- 2019 : Canada atlantique – pertes estimées à 105 M$
- 2014 : Québec, Nouveau-Brunswick, Nouvelle-Écosse et Île-du-Prince-Édouard – plus de 313 000 habitations et entreprises privées d’électricité
- 2011 : Québec, Nouveau-Brunswick, Nouvelle-Écosse, Île-du-Prince-Édouard et Terre-Neuve-et-Labrador – 2 décès
Avalanches
Une avalanche est un déplacement rapide de neige le long d’un versant montagneux, souvent déclenché par des changements météorologiques ou des mouvements naturels du manteau neigeux. Elle peut détruire des structures entières, ensevelir des routes et couper l’accès à des communautés de montagne. Comme les avalanches surviennent en zones montagneuses, le risque est principalement concentré en Colombie-Britannique et en Alberta.
La couverture d’assurance pour les dommages causés par une avalanche est moins simple que pour certaines autres catastrophes naturelles. Certaines polices peuvent couvrir ces dommages, tandis que d’autres ne le feront pas, sauf si l’avalanche a été déclenchée par un tremblement de terre et que vous détenez une couverture contre les séismes.
Il est toujours préférable de vérifier auprès de votre assureur pour bien comprendre ce que votre police inclut et si une couverture additionnelle est nécessaire, surtout si vous vivez dans une région à risque d’avalanche.
Avalanches majeures au Canada
- 2008 : Harvey Pass, Colombie-Britannique – 8 décès
- 2003 : Ouest canadien -30 décès
- 1999 : Glacier National Park, Colombie-Britannique – 1 décès
Tremblements de terre
Un tremblement de terre se produit lorsque le sol se met soudainement à vibrer en raison de mouvements profonds sous la surface de la Terre, généralement le long de failles où se rencontrent les plaques tectoniques. Un séisme important peut endommager les habitations, fissurer les fondations ou rompre des conduites d’eau et de gaz. Dans les régions côtières, il peut même provoquer des glissements de terrain ou des tsunamis.
La plupart des polices d’assurance habitation standard au Canada ne couvrent pas automatiquement les dommages causés par un tremblement de terre. Cette protection est généralement offerte en option. Étant donné l’ampleur des dommages que les séismes peuvent causer aux bâtiments et aux biens personnels, cette couverture est souvent recommandée pour les personnes qui vivent dans des zones à risque élevé, notamment :
- La Colombie-Britannique, en particulier l’île de Vancouver et le Lower Mainland
- Certaines régions du sud du Québec et du sud-est de l’Ontario, surtout le long des vallées du fleuve Saint-Laurent et de la rivière des Outaouais
Tremblements de terre majeurs au Canada
- 2010 : Séisme de magnitude 5,0 à Val-des-Bois et Gracefield, QC, ayant causé deux glissements de terrain et des dommages aux routes
- 1989 : Séisme de magnitude 6,3 dans la péninsule d’Ungava, QC, ayant entraîné des ruptures de surface
- 1988 : Séisme de magnitude 6,0 dans la région du Saguenay, QC, ayant causé plus de 37 M$ en dommages
Marées de tempête
Une onde de tempête est une élévation anormale du niveau de la mer, généralement causée par les vents violents d’un ouragan ou d’une autre tempête majeure. Elle peut pousser l’eau de mer loin à l’intérieur des terres, inondant les habitations côtières et endommageant les fondations.
Bien qu’on les associe souvent à l’océan, les ondes de tempête peuvent aussi toucher les Grands Lacs. Cela signifie que les zones à risque ne se limitent pas aux côtes de l’Atlantique et du Pacifique. L’estuaire du Saint-Laurent, la mer de Beaufort et les Grands Lacs peuvent aussi être exposés aux inondations côtières.
Comme les tsunamis, les ondes de tempête ne sont généralement pas couvertes par les polices d’assurance habitation standard. Pour être protégés, les propriétaires, locataires ou copropriétaires vivant en zones côtières doivent habituellement avoir une couverture additionnelle en place avant que les dommages ne surviennent, comme une protection contre les dommages d’eau de surface.
Marées de tempête majeures au Canada
- 2010 : Baie-Verte et Port Elgin, Nouveau-Brunswick
- 2006 : Delta, Colombie-Britannique
- 2004 : Comté de Kings, Île-du-Prince-Édouard
Tsunamis
Les tsunamis sont d’immenses vagues océaniques causées par des tremblements de terre sous-marins, une activité volcanique ou des glissements de terrain. Ils peuvent inonder des zones côtières entières, endommager des bâtiments et détruire des infrastructures. Bien que la côte ouest de la Colombie-Britannique soit la plus à risque, il est important de noter que les tsunamis demeurent rares au Canada, avec seulement cinq événements majeurs recensés dans la Base de données canadienne sur les catastrophes depuis 1900.
Cela dit, si un tsunami survenait et endommageait votre habitation ou vos biens, une police d’assurance habitation standard n’offrirait probablement pas une protection suffisante. Pour être admissible à une réclamation, vous devriez avoir ajouté une protection contre les dommages d’eau de surface (ou une couverture équivalente) à votre assurance habitation, locataire ou copropriété avant que les dommages ne surviennent.
