Vous pensez que votre voiture est une perte totale ? Voici quoi faire

Votre voiture a-t-elle été déclarée perte totale après un accident ? Entre les échanges avec votre assureur, les estimations de réparation et la perspective de devoir remplacer votre véhicule, il n’est pas toujours évident de comprendre ce que « perte totale » veut réellement dire ni à quoi s’attendre par la suite.

La bonne nouvelle, c’est que vous n’avez pas à traverser tout ça seul. Dans ce guide, nous vous expliquons comment les assureurs décident généralement qu’un véhicule doit être déclaré perte totale, comment le montant de votre indemnité peut être calculé, ainsi que les principaux bons réflexes et les erreurs à éviter si votre voiture est, ou risque d’être, considérée comme une perte totale.

Les points clés

Si votre véhicule est déclaré perte totale, il est important de comprendre comment votre indemnité sera calculée et si vous avez une protection pour voiture de location. Attendez-vous aussi à une possible hausse de prime au renouvellement, et évitez de vous précipiter pour acheter un véhicule de remplacement ou de présumer que l’indemnité couvrira entièrement le coût d’une voiture neuve.

Qu’est-ce qu’une perte totale ? 

En assurance auto, on parle de perte totale lorsque votre véhicule est endommagé au point où le réparer n’a plus de sens sur le plan financier. Autrement dit, soit le véhicule est irréparable, soit le coût des réparations dépasse la valeur réelle du véhicule (sa valeur avant l’accident). On entend aussi souvent l’expression « véhicule déclaré perte totale » ou simplement « perte totale ».

Comment l’assureur décide-t-il de déclarer une voiture perte totale ? 

Les assureurs se basent sur quelques critères clés pour déterminer si un véhicule doit être déclaré perte totale :

• L’estimation des réparations : un garagiste ou un atelier de carrosserie évalue le coût pour remettre le véhicule en état.
• La valeur marchande (valeur en argent) : l’assureur compare le coût des réparations à la valeur du véhicule avant l’accident.
• Les enjeux de sécurité : même si le véhicule peut être réparé, il pourrait ne plus être sécuritaire à conduire.
• La valeur de récupération : l’assureur tient compte de ce qu’il peut récupérer en vendant le véhicule endommagé pour pièces ou à la ferraille. 

L’objectif est simple : éviter de payer plus en réparations que ce que vaut réellement la voiture. Cela dit, les seuils peuvent varier d’un assureur à l’autre. Certains considéreront qu’une réparation qui dépasse 70 % de la valeur du véhicule est trop élevée, tandis que d’autres iront plutôt vers 80 %, voire 90 %. 

C’est aussi pour ça que deux voitures impliquées dans des accidents similaires peuvent obtenir des résultats différents. Si la voiture de votre ami a été déclarée perte totale à partir d’un certain niveau de dommages, ça ne veut pas dire que la vôtre le sera automatiquement. Votre assureur peut appliquer un seuil différent, et la valeur de votre véhicule peut aussi être plus élevée ou plus basse que celle de votre ami. 

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Quand une voiture est-elle déclarée perte totale ? 

Il existe beaucoup d’idées reçues sur le moment où une voiture est déclarée perte totale. Par exemple, plusieurs pensent que si les coussins gonflables se déclenchent, le véhicule est automatiquement une perte totale. Ce n’est pas nécessairement vrai. Oui, remplacer des coussins gonflables coûte cher, mais si le reste des dommages demeure raisonnable et que le total des réparations reste sous le seuil de votre assureur, le véhicule peut quand même être réparé. 

Le point essentiel à retenir est le suivant : l’assureur compare le coût total des réparations à la valeur de votre véhicule. Si le coût pour remettre l’auto en état reste en dessous du pourcentage seuil utilisé par l’assureur, elle ne sera généralement pas déclarée perte totale. 

On voit souvent une déclaration de perte totale dans des cas comme : 

• Collisions frontales ou arrière importantes qui endommagent la structure
• Dommages causés par un incendie ou une inondation
• Accidents avec tonneau

À l’inverse, certaines situations entraînent généralement une réparation plutôt qu’une perte totale, parce qu’elles dépassent moins souvent le seuil de l’assureur :

• Dommages esthétiques comme des bosses, des égratignures ou un phare brisé
• Déploiement des coussins gonflables à la suite d’une collision modérée
• Accrochages mineurs avec des dommages limités aux panneaux de carrosserie 

Comment l’assureur calcule-t-il l’indemnité en cas de perte totale ? 

Même si le pourcentage utilisé pour déclarer une perte totale peut varier d’un assureur à l’autre, le calcul de l’indemnité est généralement assez simple. La plupart des assureurs utilisent une formule du type : 

Valeur en argent – Franchise = Indemnité de perte totale

La valeur au jour du sinistre (souvent appelée valeur marchande) correspond à la valeur réaliste de votre véhicule juste avant l’accident. Ce n’est pas le prix que vous avez payé à l’achat, le solde de votre prêt auto, ni le montant restant sur une location. Pour déterminer la valeur au jour du sinistre, l’assureur tient compte notamment de l’âge du véhicule, du kilométrage, de l’état général et de ventes comparables sur le marché.

Voici un exemple concret :

• Valeur marchande du véhicule avant l’accident : 15 000 $
• Estimation des réparations : 12 000 $
• Seuil de l’assureur : 75 % de la valeur au jour du sinistre = 11 250 $

Comme le coût des réparations dépasse 11 250 $, le véhicule est déclaré perte totale. Si votre franchise est de 500 $, votre indemnité serait de 15 000 $ – 500 $ = 14 500 $. 

Que faire (et éviter !) si votre voiture est déclarée perte totale

Apprendre que votre véhicule est une perte totale peut être franchement déstabilisant, surtout si vous en dépendez au quotidien. Voici des choses à faire et à éviter pour limiter les mauvaises surprises, éviter les erreurs fréquentes et tirer le maximum de votre règlement. 

Comprendre comment votre indemnité est calculée

Votre assureur établit la valeur au jour du sinistre de votre voiture, puis soustrait votre franchise. Le résultat, c’est le montant de votre règlement. Si votre contrat inclut une garantie de valeur à neuf, vous pourriez recevoir une indemnité plus élevée, suffisante pour acheter un véhicule neuf comparable. 

Ne pas acheter une autre voiture tout de suite

Après un accident, c’est tentant de commencer à magasiner immédiatement. Résistez. Attendez que le règlement soit confirmé. 

Plusieurs personnes se font prendre : elles remplacent leur véhicule avant que la réclamation soit finalisée, puis découvrent que l’indemnité est plus basse que prévu. Elles s’attendaient à recevoir le prix payé à l’achat, sans tenir compte de la franchise, de la dépréciation ou du fait que le paiement peut d’abord être envoyé au prêteur (si le véhicule est financé). 

Acheter trop vite peut vous laisser avec des dettes inattendues, un prêt de trop, ou même deux paiements d’auto en même temps. Attendre le règlement officiel vous permet de savoir exactement combien d’argent vous aurez réellement. 

Vérifier si vous avez droit à une voiture de location

Pendant le traitement de votre réclamation (souvent 1 à 3 semaines), vous pourriez être admissible à une voiture de location si vous avez une protection pour la privation de jouissance (ou l’avenant de location).

Ne pas s’attendre à ce que la perte totale paie une voiture neuve

Sans garantie de valeur à neuf, une perte totale est réglée selon la valeur en argent du véhicule, pas selon le coût d’achat d’un véhicule neuf. C’est uniquement avec une protection de remplacement que vous pouvez espérer une indemnité qui permet d’acheter un véhicule neuf comparable (même marque, même modèle).

Prévoir un possible ajustement de prime au renouvellement

Une réclamation pour perte totale peut influencer votre prime à l’avenir, mais tout dépend de votre responsabilité et de votre historique de réclamations. Si vous n’étiez pas responsable, l’augmentation est souvent minime, et il est possible que vous n’en voyiez aucune. 

Ne pas vous attendre à recevoir l’argent directement si le véhicule est financé ou loué

Si votre voiture est financée ou en location, l’assureur envoie généralement l’indemnité au prêteur ou à la société de location d’abord. Vous recevez seulement le solde restant, s’il y en a un.