Quand la famille s’agrandit, la maison change elle aussi, tout comme les risques qui viennent avec. La vie de famille amène de nouvelles réalités, et cela a un impact direct sur l’assurance habitation. 

Une couverture qui suffisait pour un ménage d’une ou deux personnes ne convient pas toujours à une maison bien remplie avec des enfants, des animaux de compagnie ou même des proches qui vivent sous le même toit. Si votre assurance ne reflète plus votre mode de vie, vous pourriez être sous-assuré et vous exposer à des risques financiers. 

Alors, votre assurance habitation est-elle réellement adaptée à la vie de famille, ou est-il temps de revoir votre protection ? 

Les points clés

Pour que votre assurance habitation soit bien adaptée à la vie de famille, vous pourriez devoir faire les mises à jour suivantes :

• Augmenter la couverture pour vos biens personnels
• Augmenter la couverture en responsabilité civile
• Ajouter une couverture pour les rénovations et les améliorations
• Installer des dispositifs de sécurité et de protection plus avancés
• Vérifier la couverture pour les enfants qui vivent à l’extérieur pendant leurs études
• Vérifier la couverture pour les enfants adultes qui ne vivent plus à la maison
• Vérifier la couverture pour les parents ou les proches qui vivent avec vous

Une couverture plus élevée pour vos biens personnels 

Les familles ont tendance à accumuler plus de biens, comme des meubles, des appareils électroniques, des vêtements et de l’équipement sportif. Avec le temps, tout cela s’accumule, et la couverture qui convenait à un plus petit ménage peut ne plus suffire. 

« Les familles ne réalisent pas toujours à quel point leurs besoins en assurance évoluent rapidement à mesure que le ménage s’agrandit », explique Channelle Cote, courtière en assurance agréée par l’AMF et la RIBO chez YouSet. « La couverture qui convenait il y a cinq ans n’est peut-être plus suffisante aujourd’hui. » 

Si vous n’avez pas revu depuis longtemps votre limite de couverture pour vos biens personnels, vous pourriez être sous-assuré. Autrement dit, vous pourriez devoir payer de votre poche la différence entre le montant versé par votre assureur et le coût réel de remplacement de tous vos biens. Par exemple, un jeune adulte qui possède moins d’effets personnels pourrait n’avoir besoin que d’une couverture de 30 000 $, tandis qu’une famille avec enfants pourrait avoir besoin d’une limite plus élevée pouvant aller jusqu’à 100 000 $. 

Si vous ne savez pas quelle protection choisir, une bonne première étape consiste à dresser un inventaire de vos biens à la maison. Vous éviterez ainsi de choisir une limite au hasard et pourrez plutôt en sélectionner une qui reflète réellement ce qu’il en coûterait pour remplacer vos biens s’ils étaient endommagés ou détruits. En plus, si vous devez un jour présenter une réclamation en assurance habitation, vous n’aurez pas à essayer de tout reconstituer de mémoire. 

Une couverture en responsabilité civile plus élevée

Lorsqu’il y a plus de personnes sous le même toit et plus de va-et-vient à la maison, le risque d’accident augmente, tout comme la possibilité d’une réclamation en responsabilité civile. Par exemple, les amis de vos enfants viennent jouer dans la cour, votre chien devient un peu trop excité quand vous recevez, ou un rassemblement à la maison ne se déroule pas tout à fait comme prévu. 

La responsabilité civile vous protège si quelqu’un se blesse sur votre propriété ou si vous causez accidentellement des dommages aux biens d’une autre personne. Chez YouSet, chaque police d’assurance habitation comprend au minimum 1 million $ en responsabilité civile personnelle, mais bien des familles choisissent d’augmenter ce montant à 2 millions $ pour une plus grande tranquillité d’esprit.

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Une couverture pour les rénovations et les améliorations

À mesure que la famille s’agrandit, la maison doit souvent évoluer elle aussi. Vous pourriez vouloir aménager le sous-sol, ajouter une pièce ou faire installer une piscine. Ces améliorations rendent la vie de famille plus confortable et plus agréable, mais elles peuvent aussi faire augmenter le coût de reconstruction de votre maison et changer vos besoins en assurance. En plus, les familles investissent souvent dans de nouveaux électroménagers, appareils électroniques et meubles, ce qui peut faire grimper la valeur totale des biens à l’intérieur de la maison. 

C’est pourquoi il est important de revoir régulièrement votre assurance habitation afin de vous assurer que votre police correspond toujours à la valeur de votre maison, couvre adéquatement vos biens et vous protège contre des réclamations en responsabilité civile potentiellement coûteuses. 

Des dispositifs de sécurité plus avancés

Installer des dispositifs de sécurité plus avancés est l’un des meilleurs moyens de protéger votre maison et votre famille. Des améliorations comme des détecteurs de fumée et de monoxyde de carbone reliés à une centrale, des caméras de sécurité, des serrures intelligentes et des systèmes de surveillance peuvent aider à réduire les risques de dommages, de vol ou d’accident. 

De nombreux assureurs offrent même des rabais pour les maisons équipées d’un système d’alarme incendie surveillé ou d’un système de sécurité. Cela peut être particulièrement avantageux pour les familles qui ont un budget plus serré et qui cherchent une assurance habitation plus abordable. 

Une assurance pour les enfants qui vivent ailleurs pendant leurs études 

Si vous avez des enfants adultes qui vivent à l’extérieur du domicile pendant l’année scolaire, ils peuvent tout de même être considérés comme faisant partie du ménage. Selon votre assureur et les modalités de votre contrat, cela peut vouloir dire qu’ils restent couverts par votre assurance habitation. Cette protection inclut souvent une certaine couverture pour les enfants qui vivent ailleurs pendant leurs études collégiales ou universitaires. 

Cela dit, les résidences étudiantes et les propriétaires de logements hors campus recommandent souvent, sinon exigent que les étudiants aient une assurance locataire. 

Il est donc important de vérifier les modalités de votre police d’assurance habitation pour bien comprendre ce qui est couvert et repérer les protections qui pourraient manquer. Bien souvent, une assurance locataire distincte reste la meilleure façon de s’assurer que votre enfant est bien protégé pendant qu’il vit à l’extérieur.

Une assurance pour les enfants adultes qui vivent de façon autonome

Une fois que vos enfants quittent officiellement la maison, votre assurance habitation ne s’étend généralement plus à eux. Leurs biens et leur responsabilité civile ne seront alors plus couverts, ce qui veut dire qu’ils devront souscrire leur propre assurance locataire, condo ou habitation, selon leur situation. 

Une assurance adaptée aux ménages multigénérationnels

Les ménages multigénérationnels sont de plus en plus courants au Canada, et cela peut avoir une incidence sur votre assurance habitation. Si vos parents ou d’autres proches vivent avec vous de façon permanente et font officiellement partie du ménage, votre police peut aussi les couvrir.

Cela dit, la présence de personnes supplémentaires dans le ménage peut faire en sorte que vos limites de couverture ne soient plus suffisantes. Dans ce cas, vous pourriez devoir augmenter votre couverture pour vos biens personnels afin de tenir compte des biens additionnels dans la maison et revoir votre responsabilité civile pour vous assurer que tout le monde est bien protégé.