As-tu déjà reçu une soumission d’assurance automobile et tu t’es demandé : « Comment sont-ils arrivés à ce montant ? ». C’est une question tout à fait légitime à se poser en tant qu’acheteur d’assurance auto à laquelle il est important d’obtenir une réponse. C’est pourquoi tu trouveras dans ce blogue une explication claire et simple sur la manière dont l’assurance automobile est calculée au Canada.
Comment l’assurance automobile est-elle calculée au Canada ?
Au Canada, l’assurance automobile est calculée en utilisant une variété de facteurs liés au conducteur et à son véhicule, y compris des éléments tels que l’emplacement, le dossier de conduite, l’historique d’assurance ou l’utilisation prévue de la voiture.
Chaque compagnie d’assurance automobile décidera quels sont les facteurs qu’elle considère comme les plus importants et dans quelle mesure chacun affectera le taux. C’est l’une des nombreuses raisons pour lesquelles une compagnie d’assurance peut te fournir une soumission plus chère qu’une autre compagnie pour le même produit.
Maintenant, passons en revue 12 des facteurs les plus courants que les assureurs utilisent pour calculer l’assurance automobile au Canada.
- Emplacement
- Dossier de conduite
- Expérience de conduite
- Modèle de voiture
- Utilisation de la voiture
- Statut de propriété
- Historique d’assurance
- Âge
- Genre
- État civil
- Antécédents de crédit
- Couverture et franchise
Emplacement
L’endroit où tu habites et où tu conduis ton véhicule a un impact significatif sur ton taux d’assurance automobile. Dans les zones densément peuplées, la circulation est plus dense, ce qui augmente les risques d’accidents et de vols. En conséquence, les primes d’assurance auto sont généralement plus élevées. Par exemple, en 2021, les conducteurs de Brampton, en Ontario (population de 656 480 habitants), ont payé en moyenne 2 698 $ par année pour leur assurance auto. En revanche, les conducteurs de la petite ville de Cobourg, en Ontario (population de 20 519 habitants) ont payé moins de la moitié de ce montant.
Dossier de conduite
Le dossier de conduite est sans doute l’un des facteurs les plus courants et les plus utilisés par les assureurs pour calculer l’assurance automobile au Canada. Un dossier de conduite vierge est généralement synonyme d’un taux d’assurance auto plus bas, car il témoigne d’un comportement de conduite sécuritaire et réduit le risque pour l’assureur. En revanche, un dossier marqué par des accidents de voiture, des réclamations importantes et de graves infractions au code de la route indique un risque plus élevé et, par conséquent, augmente ton taux.
Expérience de conduite
Comme pour l’âge, le principe ici est que plus tu as conduit longtemps, plus tu seras expérimenté; et donc plus sûr au volant. En conséquence, les compagnies d’assurance prendront en compte ton expérience de conduite lors du calcul de ton taux.
Penses-y de la manière suivante : si tu as obtenu ton permis à 16 ans et que tu as maintenu un dossier de conduite impeccable pendant 5 ans, il est probable que ton taux d’assurance soit inférieur à celui de ton ami, qui a obtenu son permis à 21 ans et qui n’a que quelques mois d’expérience de conduite à son actif.
Modèle de voiture
Lorsque les assureurs calculent l’assurance automobile, le modèle de la voiture est toujours pris en compte à un certain degré. Tout d’abord, ils examineront la valeur de ta voiture. Si elle vaut plus cher, elle coûtera plus cher à assurer. Par exemple, si tu assures une voiture de luxe, une voiture de sport ou même une voiture neuve, tu peux t’attendre à ce que le prix augmente.
Les assureurs évalueront également la probabilité que ta voiture soit impliquée dans un accident ou volée. Selon le Bureau d’assurance du Canada, « En général, plus une voiture est difficile à voler et moins elle coûte cher à réparer, moins elle coûte cher à assurer ».
Utilisation de la voiture
Plus tu passes de temps derrière le volant, plus tes chances d’être impliqué dans un accident augmentent. En fait, on estime qu’un conducteur a une chance sur 366 d’être blessé pour chaque 1000 miles parcourus (1609 km). C’est l’une des raisons pour lesquelles les assureurs considèrent l’utilisation de la voiture lorsqu’ils calculent les taux d’assurance automobile.
En plus de la fréquence à laquelle tu utilises ta voiture, ils prendront aussi en compte la façon dont tu l’utilises. Par exemple, si tu utilises ta voiture pour des raisons professionnelles ou pour fournir des services de covoiturage, comme Uber, et non seulement pour des raisons personnelles.
Statut de propriété
Un autre facteur pris en considération par les assureurs lors du calcul du prix de l’assurance automobile est le statut de propriété de ta voiture : qu’elle soit entièrement payée, financée ou louée. Il se peut que les véhicules financés ou loués fassent l’objet de primes d’assurance plus élevées en raison du risque accru associé aux obligations de prêt ou aux contrats de location.
Historique d’assurance
Ton historique en matière d’assurance révèle beaucoup aux assureurs sur toi et le niveau de risque que tu représentes en tant que client potentiel. C’est pourquoi ils le prennent en considération lorsqu’ils calculent les taux d’assurance automobile. Ils examineront des éléments tels que les réclamations que tu as faites par le passé, tes infractions au code de la route et tes périodes sans couverture d’assurance. Si tu n’as jamais fait de réclamation et n’as jamais connu de période sans couverture d’assurance, il est probable que ton taux soit plus bas que celui d’une personne ayant déjà fait plusieurs réclamations et ayant eu des interruptions de couverture.
Âge
L’âge est un facteur bien connu que les compagnies d’assurance utilisent pour calculer les taux d’assurance automobile.
Voici un bon exemple pour expliquer cela. Au Canada, les jeunes présentent les taux les plus élevés de décès et de blessures dans les accidents de la route par habitant, ainsi que le taux de mortalité le plus élevé par kilomètre parcouru parmi tous les conducteurs de moins de 75 ans. Étant donné la probabilité accrue d’accidents et de réclamations chez les conducteurs de cette tranche d’âge, les assureurs ont tendance à facturer davantage pour assurer les conducteurs de moins de 25 ans.
Genre
Le genre est un autre critère que les assureurs utilisent pour calculer les taux d’assurance automobile au Canada. Cependant, des études récentes démontrent que bien que les hommes aient tendance à payer plus que les femmes pour leur assurance automobile, la différence de prix peut varier en fonction de l’âge. Par exemple, on a constaté que les hommes de 17 à 19 ans du centre-ville de Toronto paient 27 % de plus que les femmes pour leur assurance automobile, tandis que les hommes et les femmes de plus de 40 ans du même secteur paient un montant égal.
État civil
Certaines compagnies d’assurance incluent l’état civil dans le calcul de leurs tarifs d’assurance automobile. Selon elles, les personnes mariées conduisent plus prudemment, ont moins d’accidents, prennent moins de risques au volant, jouissent d’une plus grande sécurité financière et sont plus susceptibles de regrouper les produits d’assurance. Par conséquent, les personnes mariées peuvent bénéficier de tarifs d’assurance automobile plus avantageux que les célibataires.
Antécédents de crédit
Certains assureurs affirment qu’il existe une corrélation entre la cote de crédit et le comportement au volant d’une personne, et bien que cela puisse être vrai, dans certaines provinces, l’utilisation des informations de crédit pour établir votre prime d’assurance automobile est interdite. Selon CBC, « l’utilisation des informations de crédit pour déterminer les primes d’assurance automobile privée est interdite à Terre-Neuve-et-Labrador depuis 2011 et est interdite en Ontario. »
Couverture et franchise
Le choix d’opter pour une assurance automobile avec seulement les limites de couverture minimales de la province te reviendra moins cher que de choisir une police d’assurance tous risques.
De plus, des franchises plus élevées entraînent généralement des taux d’assurance automobile plus bas, tandis que des franchises plus basses entraînent des taux plus élevés. Cela s’explique par le fait qu’une franchise plus élevée implique que tu assumes une plus grande part de responsabilité financière pour toute réclamation d’assurance automobile que tu pourrais déposer.