Assurance auto 101 :
Guide et glossaire pour les Canadiens
Vous cherchez une assurance auto qui offre le meilleur rapport qualité-prix pour votre budget ? Mais vous trouvez le processus compliqué ? C’est normal ! Avec des règles différentes selon les provinces et territoires, plusieurs types de protection, et un langage parfois difficile à comprendre, c’est facile de s’y perdre.
Ce guide simple et facile à lire vous aidera à comprendre les bases de l’assurance auto au Canada. Vous y trouverez des explications claires pour prendre des décisions en toute confiance. En plus, un glossaire des termes d’assurance auto est inclus pour vous aider à comprendre rapidement les mots ou expressions que vous ne connaissez pas.
L’assurance auto est un contrat entre vous et une compagnie d’assurance. Elle vous protège financièrement si votre véhicule est endommagé, volé ou détruit dans un accident. En échange d’une prime que vous payez, souvent chaque mois, l’assureur couvre les pertes ou dommages précisés dans votre contrat.
Cependant, l’assurance auto ne couvre pas tous les sinistres possibles. Chaque police doit respecter les exigences minimales de votre province ou territoire, mais c’est à vous d’ajouter des protections facultatives selon vos besoins. Le choix des protections dépend de vos préférences, de votre budget et de votre situation.
Par exemple, la protection collision est facultative. Vous pouvez décider de payer un peu plus pour être protégé si vous avez un accident et êtes en tort. Si vous l’ajoutez, vous pouvez demander une compensation pour les réparations, à condition que toutes les conditions du contrat soient respectées. Si vous ne l’ajoutez pas, vous devrez payer vous-même les réparations.
Au final, c’est une décision personnelle. Réfléchissez bien à votre tolérance au risque, à la valeur de votre voiture et à votre budget avant de choisir quelles protections inclure ou laisser de côté dans votre assurance auto.
Oui. Selon le site web du gouvernement du Canada : « Au Canada, il est illégal de conduire sans assurance voiture. Si vous possédez un véhicule, vous devez avoir une assurance. Si vous conduisez régulièrement une voiture qui appartient à un membre de votre famille ou à un ami, assurez-vous d’ajouter votre nom à sa police d’assurance automobile. »
Simplement dit, tous les conducteurs doivent avoir une assurance auto – et c’est logique ! Sans assurance, vous pourriez payer des sommes énormes en cas d’accident, comme les réparations, les soins médicaux ou les frais juridiques si quelqu’un d’autre est impliqué. De plus, conduire sans assurance peut entraîner de graves conséquences : des amendes, la suspension de votre permis ou même des poursuites.
Chaque province et territoire a des règles sur les protections obligatoires et les montants minimums qui doivent être inclus dans une assurance auto. Ces protections visent à couvrir vos responsabilités légales et financières en cas d’accident. Cela peut suffire si vous avez une voiture plus ancienne ou de moindre valeur, mais pour d’autres, ces protections peuvent être insuffisantes.
Pour offrir plus de choix, les assureurs au Canada proposent des protections facultatives. Vous pouvez ainsi adapter votre assurance à vos besoins et à votre style de vie. C’est une bonne option pour ceux qui veulent une protection plus complète et sont prêts à y investir.
Voici les types de protection les plus courants et ce qu’ils couvrent :
- Responsabilité civile
- Dommages matériels
- Protection contre les automobilistes non assurés
- Indemnités d’accident
- Collision
- Tous risques
- Perte d’usage
- Assistance routière
- Location de véhicules
Responsabilité civile
La responsabilité civile vous protège financièrement si vous causez un accident. Elle couvre les dommages, blessures ou pertes subis par l’autre conducteur. Sans cette protection, vous devrez payer tous les frais liés à l’accident de votre poche, ce qui peut coûter très cher. C’est pourquoi cette protection est obligatoire partout au Canada.
Indemnités d’accident
Les indemnités d’accident couvrent les blessures ou décès causés par un accident, que ce soit pour vous, vos passagers ou un piéton. Elles aident à payer les soins médicaux, la réadaptation, le remplacement de revenu en cas de perte de salaire, et même les frais funéraires en cas de décès. Cette protection est obligatoire dans des provinces comme l’Ontario et l’Alberta, mais facultative dans d’autres, comme le Québec.
Protection contre les automobilistes non assurés
Cette protection vous aide si vous avez un accident causé par un conducteur qui n’a pas d’assurance, qui est sous-assuré ou qui n’est pas identifié, et qui est en tort. Dans certaines provinces ou certains territoires, elle est obligatoire. Elle peut couvrir les frais médicaux, les dommages à votre propriété et même les pertes de revenu si vous êtes blessé.
Dommages matériels
Cette couverture, obligatoire dans certaines provinces, paie pour les dommages que vous pourriez causer aux biens d’une autre personne, comme leur voiture, leur maison ou d’autres objets. Les coûts peuvent être très élevés, surtout en ville où les valeurs des propriétés sont plus importantes. Cette protection vous évite de payer ces frais de votre poche.
Collision
La protection collision sert à payer pour les réparations ou le remplacement de votre véhicule si vous avez un accident avec une autre voiture, un objet (comme une barrière) ou même le sol (comme un nid-de-poule). Elle s’applique même si l’accident est de votre faute. Par exemple, si vous heurtez un arbre en reculant, cette protection peut couvrir les frais de réparation.
Tous risques
La protection tous risques protège votre véhicule contre des événements autres qu’un accident, comme un incendie, un vol, du vandalisme ou un bris de pare-brise. Elle est utile, car elle vous protège même si vous ne conduisez pas. Par exemple, si votre voiture est endommagée par une tempête, cette protection peut payer les réparations, sauf si des exclusions s’appliquent.
Perte d’usage
La protection perte d’usage rembourse vos frais de transport pendant que votre voiture est en réparation ou est remplacée après un sinistre couvert. Cela peut inclure la location d’une voiture, les frais de transport en commun ou les services comme Uber. C’est pratique si vous dépendez beaucoup de votre voiture pour vos déplacements.
Assistance routière
La protection assistance routière vous aide en cas de problème sur la route, comme une panne, un pneu crevé ou un manque d’essence. C’est idéal si vous conduisez sur de longues distances, dans des endroits isolés, ou si vous appréciez la tranquillité d’esprit de savoir qu’une aide est rapidement disponible en cas de besoin.
Location de véhicules
La protection pour voitures de location vous protège lorsque vous conduisez une voiture de location. Bien que certaines cartes de crédit offrent une protection, celle-ci se limite souvent aux dommages de collision et tous risques, couvrant seulement les accidents, le vol ou le vandalisme. Elle ne couvre généralement pas des éléments importants comme la responsabilité civile ou les indemnités d’accident. Pour une protection complète, il est préférable d’ajouter cette protection à votre assurance auto.
Les assurances auto standards conviennent à la plupart des conducteurs, mais certaines situations ou certains véhicules nécessitent une protection spéciale. Voici des types d’assurances adaptées :
- Assurance pour conducteur occasionnel
- Assurance pour conducteur à risque élevé
- Assurance pour étudiants et jeunes conducteurs
- Assurance pour une première voiture
- Assurance pour voiture modifiée
- Assurance pour voiture électrique
- Assurance pour voiture classique
- Assurance pour voiture de luxe
Assurance pour conducteur occasionnel
L’assurance pour conducteur occasionnel, aussi appelée assurance pour deuxième conducteur, est faite pour ceux qui utilisent le véhicule de quelqu’un d’autre. Elle est ajoutée à une police existante et peut augmenter la prime, selon l’âge et le dossier de conduite du conducteur occasionnel.
Assurance pour conducteur à risque élevé
Cette assurance est pour les conducteurs ayant un historique d’infractions, d’accidents responsables ou de polices annulées. Selon l’ARSF, elle coûte plus cher, car les assureurs considèrent que ces conducteurs ont plus de risques d’être impliqués dans des réclamations. Certaines compagnies se spécialisent dans l’assurance pour ce type de profil.
Assurance pour étudiants et jeunes conducteurs
Cette assurance s’adresse principalement aux jeunes conducteurs, généralement âgés de 16 à 25 ans, ayant peu ou pas d’expérience de conduite. Elle coûte généralement plus cher, car les jeunes conducteurs ont plus de chances d’avoir des accidents que les conducteurs plus expérimentés.
Assurance pour une première voiture
Cette assurance est pour ceux qui contractent leur première assurance auto. Même si vous avez déjà été inscrit comme conducteur occasionnel ou secondaire sur une autre police, c’est votre première expérience comme titulaire principal de la police.
Assurance pour voiture modifiée
L’assurance pour véhicules modifiés s’adresse aux conducteurs ayant apporté des changements importants à leur véhicule, comme des modifications pour l’accessibilité, la performance ou l’esthétique. Ces changements peuvent augmenter la valeur du véhicule ou ajouter des risques, ce que l’assureur prend en compte pour déterminer la protection et la prime.
Assurance pour voiture électrique
L’assurance pour voiture électrique, ou véhicule vert, est faite pour les conducteurs de voitures électriques ou hybrides. La protection est la même que pour les voitures à essence, mais certaines compagnies offrent des rabais pour les véhicules écologiques.
Assurance pour voiture classique
L’assurance pour voiture classique est destinée aux voitures qui ont au moins 20 ans et qui sont peu utilisées chaque année. Elle couvre la valeur convenue de la voiture. Cela veut dire qu’en cas de perte totale ou de vol, vous recevrez un montant fixé à l’avance, plutôt que la valeur actuelle de la voiture.
Assurance pour voiture de luxe
L’assurance pour voitures de luxe, exotiques ou sportives est conçue pour les voitures haut de gamme. Ces véhicules, souvent rapides, à risque de vol et coûteux à réparer, ont des primes d’assurance ajustées pour refléter ces facteurs.
Le calcul de votre assurance auto dépend de plusieurs facteurs. Les assureurs regardent des détails comme votre historique de réclamations, votre dossier de conduite, votre âge et même votre adresse. Ils prennent aussi en compte la marque, le modèle et l’année de votre véhicule, car certaines pièces coûtent plus cher à réparer ou à remplacer.
Pour vous donner une idée, le tableau ci-dessous montre combien les utilisateurs de YouSet paient pour leur assurance auto en Ontario et au Québec. Vous pouvez aussi découvrir combien les gens de votre région paient en utilisant cette calculatrice d’assurance auto.
| Province | Coût par mois | Coût par année |
| Ontario | 220 $ | 2 641 $ |
| Québec | 75 $ | 898 $ |
Les prix de l’assurance auto varient beaucoup entre les provinces, surtout entre l’Ontario et le Québec. Cela s’explique par le régime public d’assurance automobile du Québec. Au Québec, les conducteurs contractent seulement une partie de leur assurance auprès d’assureurs privés ou de courtiers, comme YouSet. En Ontario, les conducteurs doivent acheter toute leur protection auprès de ces fournisseurs.
Glossaire des termes d’assurance auto
L’assurance auto utilise souvent des mots compliqués. Des termes comme franchise, prime ou sinistre sont partout, et on suppose que tout le monde les comprend. Mais pour beaucoup de Canadiens, cela peut créer de la confusion et donner l’impression d’avoir besoin d’un « décodeur » pour comprendre leur assurance auto.
Si c’est votre cas, ce glossaire est là pour vous aider. Il explique simplement les termes que vous risquez de rencontrer, avec des exemples concrets. Grâce à ce guide, vous pourrez mieux comprendre l’assurance auto et être plus confiant pour obtenir la protection dont vous avez besoin au meilleur prix.
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Accident
Un accident se produit quand un véhicule entre en collision avec un autre véhicule, une personne, un objet, ou le sol, et cause des dommages ou des blessures. Par exemple, si vous perdez le contrôle sur une route glacée et heurtez une autre voiture ou un piéton, c’est un accident.
Accident responsable
En assurance, un accident responsable indique qui est jugé en tort dans un accident. Par exemple, si vous êtes responsable, cela veut dire que votre assureur a déterminé que vous avez causé l’accident. Chaque province ou territoire utilise des règles standardisées, afin d’être justes et cohérentes.
Assuré désigné
L’assuré désigné est la personne nommée sur la police d’assurance auto. Cette personne doit être le propriétaire de la voiture, payer les primes, faire les réclamations, et c’est elle qui bénéficie de la protection d’assurance.
Avenant
Un avenant vous permet de modifier votre assurance auto en ajoutant, retirant ou ajustant des protections. Par exemple, vous pourriez ajouter un avenant pour l’assistance routière afin d’être remboursé si votre voiture doit être remorquée.
Blessures corporelles
Les blessures corporelles désignent les blessures physiques causées par un accident de voiture. Par exemple, si vous causez un accident et blessez un autre conducteur, votre assurance responsabilité civile couvrira probablement ses frais médicaux.
Dossier de conduite
Le dossier de conduite est votre historique officiel de conduite. Il contient des informations comme vos infractions, accidents et autres détails des dernières années, selon votre province. Avoir un dossier « propre », sans infractions graves ni accidents, peut vous aider à payer moins cher votre assurance auto.
Exclusion
Une exclusion, c’est un type de dommage ou de situation que votre assurance auto ne couvre pas. Par exemple, conduire une voiture en mauvais état, causer des dommages intentionnels ou l’usure normale de la voiture sont des exclusions fréquentes.
Franchise
La franchise est le montant que vous devez payer vous-même quand une réclamation est approuvée. Par exemple, si votre voiture a besoin de 2 000 $ de réparations après un accident couvert et que votre franchise est de 500 $, vous payez 500 $ et votre assureur couvre le reste, soit jusqu’à 1 500 $, selon votre contrat.
Interruption de protection
Une interruption de protection arrive si votre assurance expire avant que la nouvelle commence. Ces interruptions sont notées dans votre dossier et peuvent faire augmenter vos primes, car elles signalent aux assureurs que vous êtes un client à risque.
Limite de protection
La limite de protection est le montant maximal que votre assurance paiera pour un type de dommage. Par exemple, si votre limite pour la protection collision est de 50 000 $, votre assurance paiera jusqu’à ce montant pour les réparations, et tout ce qui dépasse sera à vos frais.
Perte d’usage
La perte d’usage, c’est quand vous ne pouvez pas utiliser votre voiture à cause de dommages ou de réparations après un accident ou un autre événement couvert. Par exemple, si votre voiture est au garage pendant une semaine après un accident et que vous avez une protection pour la perte d’usage, votre assurance pourrait rembourser les frais de location d’une voiture pendant ce temps.
Perte totale
Un véhicule déclaré perte totale, c’est quand l’assureur décide que votre voiture est trop endommagée pour être réparée à un coût raisonnable. Par exemple, si les réparations après un accident coûtent plus cher que la valeur de la voiture, l’assureur peut la déclarer perte totale et vous payer la valeur de la voiture avant l’accident.
Police d’assurance
Une police d’assurance auto est un contrat légal entre vous et une compagnie d’assurance. Elle contient des informations comme le montant de votre prime, votre franchise, ce qui est couvert ou non, et les règles à suivre pour vous et votre assureur.
Prime
La prime, c’est ce que vous payez pour votre assurance auto, soit une fois par an, soit chaque mois. Par exemple, si votre prime annuelle est de 1 200 $, vous devez payer ce montant pour garder votre assurance active.
Protection
La protection désigne ce que votre assurance protège et rembourse en cas de problème. Par exemple, une protection collision paiera les réparations de votre voiture si vous avez un accident, peu importe qui est responsable.
Réclamation
Une réclamation est une demande officielle faite à votre assureur pour obtenir une indemnisation après un dommage ou une perte couverte. Par exemple, si votre voiture est vandalisée, vous pouvez faire une réclamation, et l’assureur paiera les frais selon votre police.
Regroupement
Le regroupement consiste à contracter plusieurs assurances (par exemple, auto et habitation) auprès de la même compagnie, souvent avec un rabais. Par exemple, si vous regroupez vos assurances chez YouSet, vous pourriez économiser 15 %.
Responsabilité
La responsabilité en assurance auto signifie que vous êtes légalement responsable des accidents ou des blessures causés par vos actions au volant. Par exemple, si vous percutez une voiture arrêtée à un feu rouge, causant des dommages à cette voiture et des blessures aux passagers, vous serez probablement jugé « responsable ».
Risque
Un risque, c’est un événement imprévu qui peut endommager votre voiture. Par exemple, un objet qui tombe, un incendie, un vol, du vandalisme, du vent ou de la grêle sont des risques courants.
Risque élevé
Le terme « risque élevé » désigne des conducteurs qui ont plus de chances, selon les statistiques, de faire des réclamations ou d’avoir des accidents. Par exemple, si un conducteur a eu plusieurs interruptions de protection, il peut être considéré comme à risque élevé, car cela peut montrer un comportement irresponsable ou des problèmes financiers.
Valeur de remplacement
La valeur de remplacement est le montant nécessaire pour remplacer ou réparer une voiture endommagée avec un modèle neuf ou équivalent, sans tenir compte de sa dépréciation. Par exemple, si votre voiture est trop endommagée pour être réparée, cette protection vous donne assez d’argent pour acheter une voiture neuve de la même marque et du même modèle.
Valeur réelle
La valeur réelle est le montant que votre assureur paiera pour remplacer ou réparer votre voiture après une réclamation, en tenant compte de sa dépréciation. Par exemple, si votre voiture de cinq ans est volée, l’assureur calculera sa valeur selon son âge, son kilométrage et son état, et vous paiera ce montant réduit, pas le prix d’une voiture neuve.
Prochaines étapes : Trouver la meilleure assurance auto pour moins cher
Que vous soyez un nouveau conducteur ou que vous ayez des années d’expérience, tout le monde cherche la même chose : une bonne assurance auto pas chère.
Apprendre les bases de l’assurance auto au Canada, comme vous l’avez fait dans ce guide, est un bon début, mais ce n’est pas toujours suffisant. Vous pourriez aussi profiter de l’aide d’une équipe d’experts qui accompagne des conducteurs comme vous tous les jours. C’est là que YouSet peut vous aider. YouSet est une plateforme gratuite et facile à utiliser, conçue par des experts en assurance. Elle compare automatiquement les prix de plusieurs assureurs et applique des rabais exclusifs, pour que vous puissiez trouver une assurance auto pas chère, rapidement et en ligne.
