En tant que conducteur, vous êtes confronté à divers risques : accidents, vols, vandalisme et intempéries. Ces événements peuvent entraîner des réparations coûteuses ou des difficultés financières si vous n’êtes pas correctement assuré.
Pour éviter les mauvaises surprises dans des situations déjà stressantes, il est important de bien comprendre ce que couvre l’assurance automobile au Canada. Cet article vous présente une liste claire des risques et dommages fréquemment posés par les conducteurs. Après l’avoir consultée, examinez attentivement votre police d’assurance actuelle ou celle que vous envisagez pour vous assurer qu’elle offre la protection dont vous avez besoin.
N’oubliez pas que cette liste est un aperçu général. Les détails exacts de votre protection dépendront de votre police. Consultez toujours vos documents d’assurance ou discutez avec votre assureur ou courtier pour obtenir des précisions et clarifier les exclusions.
Blessures
Oui, l’assurance couvre les blessures que vous subissez ou que vous causez. Les blessures à vous ou vos passagers sont couvertes par la protection accident, qui aide à payer les frais médicaux, la réadaptation, la perte de revenus et les frais funéraires. Les blessures que vous causez à d’autres personnes sont couvertes par la responsabilité civile. Ces protections sont obligatoires dans la plupart des provinces et territoires, bien que les exigences varient selon les juridictions.
Camions de déménagement
Non, l’assurance automobile ne couvre pas les camions de déménagement. Il est conseillé de souscrire une assurance auprès de la compagnie de location, comme U-Haul, pour être protégé pendant la période de location.
Conducteurs occasionnels
Oui, l’assurance couvre généralement les conducteurs occasionnels grâce à une clause qui protège ceux qui conduisent votre voiture avec votre permission. Cependant, si quelqu’un utilise fréquemment votre véhicule, il est préférable de l’ajouter à votre police comme conducteur occasionnel pour garantir une protection adéquate.
Conducteurs Uber
Uber offre une assurance automobile commerciale qui vous couvre en cas d’accident entre l’acceptation d’un trajet et l’arrivée du passager à destination. En dehors de ces moments, vous devez avoir votre propre assurance automobile conforme aux exigences minimales de votre province ou territoire. Cela garantit une protection complète, que vous conduisiez pour Uber ou à titre personnel.
Décès du propriétaire
Oui, en cas de décès dans un accident de voiture, l’assurance automobile peut couvrir certains frais, comme les frais funéraires. Cela dépend de votre province et de votre police d’assurance. Par exemple, en Ontario, l’assurance accident obligatoire offre une somme forfaitaire de 25 000 $ pour un conjoint admissible, 10 000 $ par personne à charge et jusqu’à 6 000 $ pour les funérailles, avec possibilité d’augmenter ces montants.
Délit de fuite
Oui, l’assurance peut couvrir les dommages causés par un délit de fuite, mais vous aurez besoin d’une protection pour automobiliste non assuré ou collision. Ces protections couvrent les dégâts lorsque le conducteur responsable est inconnu ou n’a pas d’assurance.
Dommages accidentels
Oui, les dommages accidentels peuvent être couverts, mais seulement si vous avez ajouté la protection collision à votre police. Cette protection optionnelle protège votre véhicule en cas de collision accidentelle avec un autre véhicule, un objet immobile (p. ex., une glissière de sécurité) ou un danger routier (p. ex., un nid-de-poule).
Dommages aux vitres
Oui, si vous avez une protection optionnelle, comme la protection « tous risques », l’assurance peut payer pour les réparations de votre pare-brise ou de vos vitres. Cette protection s’applique aux dommages causés par des débris ou d’autres événements non liés à une collision. Si les dégâts surviennent lors d’un accident, la protection collision prendrait en charge les réparations.
Dommages causés par des animaux
Oui, ces dommages peuvent être couverts, à condition d’avoir une protection tous risques, également optionnelle. Par exemple, si vous heurtez un animal (p. ex., un chevreuil, un ours, un coyote) ou si un animal endommage votre voiture stationnée, la protection tous risques couvrira les réparations, jusqu’aux limites établies dans votre police.
Dommages causés par l’eau
Oui, l’assurance automobile peut couvrir les dommages causés par l’eau si vous avez une protection tous risques. Cela inclut les dégâts causés par des inondations, de fortes pluies ou de l’eau qui pénètre dans votre voiture pendant une tempête. Par contre, les dommages causés par de la négligence, comme laisser les fenêtres ouvertes sous la pluie, ne seront probablement pas couverts.
Dommages causés par la rouille
Non, l’assurance automobile ne couvre pas les dommages causés par la rouille, car ils sont considérés comme un problème d’entretien. C’est à vous, en tant que propriétaire, de prévenir et traiter la rouille dès les premiers signes pour éviter d’aggraver les dommages.
Dommages causés par les intempéries
Oui, l’assurance automobile peut couvrir les dommages liés aux intempéries, comme la grêle ou les orages, si vous avez une protection tous risques. Cette protection couvre les réparations pour des événements comme des grêlons ou des branches tombées. Toutefois, si les dommages sont dus à de la négligence, comme laisser votre voiture non protégée, ils ne seront pas couverts.
Dommages matériels
Oui, si vous causez des dommages aux biens d’autrui, l’assurance responsabilité civile couvrira les frais de réparation ou de remplacement. Cependant, pour réparer votre propre voiture, vous aurez besoin d’une protection collision.
Frais juridiques
Oui, si vous êtes poursuivi après un accident, l’assurance peut payer les frais juridiques grâce à votre protection responsabilité civile. Celle-ci, obligatoire partout au Canada, couvre les honoraires d’avocat, les frais de justice et les règlements jusqu’aux limites prévues dans votre police, généralement entre un et deux millions de dollars.
Moisissures
Non, l’assurance ne couvre pas les dommages liés à la moisissure, car cela est considéré comme un problème d’entretien. Vous devrez éviter ces problèmes en entretenant correctement votre véhicule.
Négligence
Non, l’assurance ne couvre pas les dommages causés par votre négligence. Par exemple, si vous enfreignez les lois de la route, votre responsabilité civile peut couvrir les dommages causés à autrui, mais cela n’élimine pas les conséquences juridiques ou une augmentation de vos primes.
Pannes et assistance routière
Non, les pannes mécaniques ne sont généralement pas couvertes, car l’assurance automobile ne couvre pas l’usure ou les défaillances techniques. Toutefois, certains assureurs offrent une assistance routière en option. Cette protection supplémentaire peut couvrir les frais de remorquage si votre voiture tombe en panne de façon imprévue.
Remorques
L’assurance responsabilité civile de votre voiture couvre généralement les remorques lorsqu’elles sont remorquées, mais cela dépend des détails de votre police. Vérifiez toujours la protection avant de prendre la route et envisagez une assurance spécifique pour la remorque si nécessaire.
Remplacement des clés
Non, l’assurance ne couvre généralement pas les clés perdues. Si vos clés sont volées avec votre voiture, cela pourrait être différent selon votre police. Dans la plupart des cas, remplacer les clés coûte moins cher que la franchise de votre assurance, et une réclamation pourrait augmenter vos primes.
Réparations
Oui, l’assurance automobile peut couvrir les réparations de votre véhicule si vous avez une protection tous risques ou collision. La protection tous risques s’applique aux dommages causés par des événements autres que des collisions, tandis que la protection collision couvre les réparations après un accident. L’assurance ne couvre cependant pas l’entretien régulier ou les réparations de routine.
Rongeurs ou nuisibles
Non, les dommages causés par des rongeurs ou des nuisibles (comme des rats ou des souris) ne sont pas couverts, car ils sont considérés comme un problème d’entretien. Vous devrez payer pour les réparations vous-même.
Vandalisme
Oui, l’assurance automobile peut couvrir le vandalisme si vous avez une protection tous risques. Cette protection inclut les réparations pour des actes comme des égratignures, des fenêtres brisées ou des graffitis. Sans cette protection, vous devrez payer les réparations vous-même.
Voiture neuve
Oui, l’assurance peut couvrir le remplacement d’une voiture si elle est déclarée perte totale, mais vous aurez besoin d’une protection collision (pour les accidents) ou tous risques (pour le vol ou le vandalisme). Le montant de votre remboursement dépendra de votre protection : soit l’assurance valeur à neuf (ne tenant pas compte de la dépréciation), soit la valeur marchande actuelle.
Vol de voiture
Oui, le vol est couvert, mais uniquement si vous avez souscrit une protection tous risques. Bien que cette protection soit optionnelle, il pourrait être judicieux de l’ajouter. En 2023, les vols de voitures au Canada ont augmenté de 254 %, une situation qualifiée de « crise » par le Bureau d’assurance du Canada.
Vol d’objets personnels
Non, l’assurance automobile ne couvre pas le vol d’objets personnels dans votre voiture. Ce type de vol est généralement couvert par votre assurance habitation, condo, ou locataire, peu importe où le vol a eu lieu.