On le sait : une voiture neuve perd rapidement de la valeur. En moyenne, elle se déprécie d’environ 30 % dans les deux premières années. Si votre véhicule est déclaré perte totale pendant cette période, votre assureur vous versera généralement la valeur marchande, soit ce qu’il vaut après dépréciation, et non le montant que vous avez payé. C’est là que l’indemnisation sans dépréciation limitée peut faire une vraie différence.

Connue sous le nom de FMPO 43 en Ontario et FAQ N° 43 au Québec, cette clause d’assurance vous protège contre cette perte financière en excluant la dépréciation du calcul d’indemnisation. Elle est toutefois valide pour une durée limitée.

Alors, est-ce que ça vaut la peine d’ajouter cette protection à votre police ? Ça dépend de votre situation. Faites notre auto-évaluation rapide ci-dessous pour le découvrir.

Les points clés

La dépréciation limitée est un avenant à votre assurance auto qui protège la pleine valeur de votre voiture pendant une période déterminée après l’achat, généralement de 2 à 4 ans. Elle peut être avantageuse pour les véhicules récents, mais elle est souvent moins pertinente pour les voitures plus âgées, surtout si vous êtes à l’aise d’assumer le risque lié à la dépréciation.

Qu’est-ce que l’indemnisation sans dépréciation limitée ?

L’indemnisation sans dépréciation limitée est une option que vous pouvez ajouter à votre police d’assurance auto. Elle protège la valeur d’achat de votre véhicule pendant une période déterminée après l’achat, généralement entre deux et quatre ans.

Ainsi, si votre voiture est volée ou endommagée au point d’être déclarée perte totale, le montant versé par votre assureur reflétera ce que vous avez payé, et non sa valeur actuelle. Avec cette protection, vous pourriez recevoir l’un des montants suivants :

• le prix d’achat initial ;
• le prix de détail suggéré par le fabricant ; ou
• le coût d’un véhicule neuf comparable. 

Par exemple, disons que vous achetez une voiture à 40 000 $. Un an plus tard, elle vaut 32 000 $ en raison de la dépréciation. Normalement, c’est ce montant que votre assureur utiliserait pour calculer votre indemnisation. Mais avec l’indemnisation sans dépréciation limitée, vous pourriez être couvert jusqu’à 40 000 $. À noter : seule la personne qui achète le véhicule neuf peut souscrire cette protection. Les véhicules d’occasion, même s’ils ont seulement quelques mois, ne sont généralement pas admissibles. 

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Quiz: L’indemnisation sans dépréciation limitée, est-ce que ça vaut le coup ?

Si vous achetez ou louez une voiture neuve, ce jeu-questionnaire rapide peut vous aider à déterminer si l’indemnisation sans dépréciation limitée est une option intéressante à ajouter à votre assurance auto. Lisez chaque question, choisissez la réponse qui vous ressemble le plus, et notez vos réponses.   

À quel point votre véhicule est-il récent ?

L’indemnisation sans dépréciation est surtout utile pour les voitures neuves, où vous êtes le premier propriétaire et où la dépréciation est la plus forte. Si votre véhicule a plus de 5 ans, sa valeur s’est déjà stabilisée, donc cette protection pourrait être moins pertinente.  A. Neuf ou moins de 2 ans B. Environ 3 à 5 ans C. Plus de 5 ans  

Comment votre voiture est-elle financée ?

Cette protection est particulièrement utile si vous louez ou financez votre véhicule, car vous pourriez devoir plus que ce que vaut la voiture si elle est déclarée perte totale.  A. Louée B. Financée C. Payée en entier  

Si votre voiture était déclarée perte totale demain, que voudriez-vous pour la remplacer ?

Sans cette protection, l’indemnisation pourrait ne pas suffire pour racheter le même modèle. Vous devrez alors soit payer la différence de votre poche, soit opter pour un véhicule moins cher ou plus vieux. Est-ce que ça vous conviendrait ?  A. Je voudrais le même modèle B. Je pourrais me contenter d’un modèle légèrement plus vieux ou d’occasion C. Je suis prêt(e) à faire un compromis important  

Combien de temps prévoyez-vous garder votre voiture actuelle ?

Les véhicules se déprécient surtout dans les premières années, donc cette protection est plus avantageuse pendant cette période.  A. Moins de 5 ans B. Plus de 5 ans C. Je ne sais pas encore  

Comment une perte imprévue de 5 000 $ à 10 000 $ vous affecterait-elle ?

Une voiture neuve peut perdre plusieurs milliers de dollars en valeur en quelques années. Si elle est déclarée perte totale, votre indemnisation pourrait refléter cette perte. A. Ce serait un gros problème B. Ce serait difficile, mais je pourrais m’en sortir C. Je pourrais gérer ça  

Seriez-vous prêt(e) à payer un peu plus chaque mois pour protéger la valeur complète de votre voiture ?

Cette protection a un coût, mais la dépréciation aussi.  A. Oui B. Peut-être, selon le coût C. Non  

Ce que vos réponses indiquent

Avant de tirer des conclusions, sachez que cette auto-évaluation est un point de départ. Il n’y a pas de réponse universelle. La pertinence de cette protection dépend de votre budget, de votre tolérance au risque et de vos préférences personnelles. 

• Si vous avez surtout répondu A : L’indemnisation sans dépréciation limitée pourrait être un bon choix pour vous. Vous avez une voiture récente, vous êtes sensible au risque financier et vous voudriez remplacer votre véhicule par un modèle équivalent s’il était déclaré perte totale. 
• Si vous avez surtout répondu B : Vous êtes entre les deux. Cette protection pourrait être intéressante selon l’âge de votre voiture, le coût supplémentaire et votre niveau de confort face au risque.  
• Si vous avez surtout répondu C : Cette protection pourrait ne pas être nécessaire dans votre cas. Si votre voiture est plus vieille, que vous êtes flexible sur le remplacement et que vous êtes prêt(e) à absorber une perte financière, vous pourriez choisir de ne pas l’ajouter. 

Comment ajouter l’indemnisation sans dépréciation limitée

Si vous décidez d’ajouter l’indemnisation sans dépréciation limitée à votre police d’assurance auto, la première étape est de vérifier votre admissibilité. Vous devrez généralement fournir la date d’achat et le kilométrage de votre véhicule pour confirmer qu’il est admissible. 

Une fois que c’est confirmé, attendez-vous à une légère augmentation de votre prime mensuelle. Le montant exact dépendra de votre assureur. Dans tous les cas, il est toujours judicieux de comparer les soumissions avec YouSet lorsque vous modifiez votre assurance auto. Cela vous permet de vous assurer que vous payez le meilleur prix et que vous ne passez pas à côté d’une meilleure offre.

Avec YouSet, vous pouvez obtenir une soumission personnalisée en moins de 4 minutes et ajouter ou retirer facilement l’indemnisation sans dépréciation limitée pour voir exactement comment cela influence votre tarif. Aucun besoin de deviner.