Les réclamations d’assurance habitation peuvent sembler intimidantes, même pour les propriétaires expérimentés qui ont déjà traversé ce processus. À quoi faut-il s’attendre? Quelles seront les informations demandées?
Bien que chaque compagnie d’assurance ait ses propres procédures, il existe des étapes fondamentales communes à la plupart des réclamations. C’est pourquoi ce blogue décrit ce à quoi tu peux généralement t’attendre lors d’une réclamation d’assurance habitation, du début à la fin.
Qu’est-ce qu’une réclamation d’assurance habitation?
Une réclamation d’assurance habitation est une demande formelle que tu soumets à ta compagnie d’assurance pour obtenir une compensation financière après qu’un événement couvert a eu lieu. Si ta demande est acceptée, les fonds proviennent des primes mensuelles que tous les assurés versent, qui sont mises en commun et utilisées par ta compagnie d’assurance pour couvrir les dommages et autres coûts associés aux réclamations.
Il est important de comprendre que seules les pertes spécifiquement mentionnées dans les termes de ta police d’assurance sont admissibles pour une demande d’indemnisation, et ces pertes doivent être soudaines et imprévisibles. Cela signifie qu’elles doivent être des événements que tu ne pouvais pas prévenir. Par exemple, si un incendie ravage ta cuisine ou si un voleur s’introduit chez toi et emporte des biens de grande valeur, tu voudras probablement faire une réclamation.
En revanche, si ton toit se dégrade lentement à cause de l’usure normale, tu ne pourras probablement pas obtenir de compensation au moyen d’une réclamation, car l’usure est considérée comme un problème de maintenance et n’est généralement pas couverte par les polices d’assurance habitation au Canada. Ainsi, bien que l’assurance te protège contre les événements imprévus comme les incendies ou le vol, l’entretien régulier et la dégradation progressive sont de ta responsabilité en tant que propriétaire. Il est donc prudent de prévoir un budget pour ces coûts d’entretien.
À quoi s’attendre lorsque tu fais une réclamation d’assurance habitation
Si le pire se produit et que tu te trouves dans une situation où tu as décidé qu’il valait la peine de faire une réclamation d’assurance habitation, voici ce à quoi tu peux généralement t’attendre.
Préparation de documents avant et après le sinistre
Avant qu’une compagnie d’assurance puisse approuver ta demande, elle aura besoin de preuves tangibles des dommages ou des pertes subies, souvent sous forme de documents ou de photos. Ces éléments montrent l’état de ta maison avant et après le sinistre, ce qui est essentiel pour établir l’étendue des dommages. Assure-toi donc de rassembler ces documents ou photos à l’avance.
Inventaire des biens
Les compagnies d’assurance peuvent te demander de fournir un inventaire détaillé de tes biens personnels et de leur valeur. Idéalement, cet inventaire devrait être réalisé bien avant d’avoir à faire une réclamation. Si ce n’est pas déjà fait, commence dès maintenant à documenter tes biens de manière complète et précise.
Visite d’un expert en sinistres
Selon la nature de ta réclamation, ton assureur peut envoyer un expert en sinistres pour évaluer les dommages sur place. Cet expert vérifiera la validité de ta demande et estimera l’indemnité à laquelle tu as droit. Ses conclusions et recommandations seront ensuite transmises à ta compagnie d’assurance.
Paiement de la franchise
Lorsque tu fais une demande d’indemnisation, tu devras généralement payer une franchise, soit le montant prédéterminé que tu as accepté de payer avant que l’assureur ne couvre le reste des coûts, jusqu’à concurrence des limites de ta police.
Limites de couverture
Chaque police d’assurance habitation comporte des limites de couverture, soit le montant maximum que ton assureur paiera pour les pertes ou dommages couverts. Si ta réclamation concerne des objets de grande valeur (p. ex. des bijoux, des appareils électroniques, des œuvres d’art) pour lesquels tu n’as pas souscrit une assurance des biens spécifiques, le remboursement de ces objets pourrait être limité.
Facteur de dépréciation
Ton assurance habitation peut prendre en compte l’âge et l’état des articles endommagés, ce qui signifie que tu pourrais ne pas recevoir le coût total pour leur remplacement. Pour vérifier si c’est le cas pour toi, examine les documents de ta police et cherche des termes comme « valeur marchande » et « valeur de remplacement ».
Temps nécessaire pour le processus de réclamation
Les réclamations d’assurance habitation peuvent prendre du temps à être résolues, surtout si elles impliquent des circonstances complexes. Le processus nécessite souvent une évaluation approfondie, de la documentation, de la négociation et de la coordination avec diverses parties.
Suivis réguliers
Dès le moment où tu fais une réclamation jusqu’à son règlement, adopte une approche proactive. Suis régulièrement l’évolution de ta demande avec ton assureur pour t’assurer que tout avance comme prévu et pour répondre à toute préoccupation.
Augmentation des primes
Suite à une réclamation, il est possible que tes primes augmentent. Cela dépend de divers facteurs, y compris la nature et la fréquence des sinistres, tes antécédents en matière de réclamations, et les politiques de ton assureur. Si elles augmentent, c’est parfois parce que les compagnies d’assurance associent une demande d’indemnisation à un risque accru de réclamations futures, ce qui les amène à ajuster leurs tarifs en conséquence.
Prendre des mesures préventives
À la fin du processus de réclamation, non seulement tu voudras probablement prendre des mesures préventives pour atténuer les risques qu’une situation semblable se reproduise, mais ta compagnie d’assurance voudra aussi que tu le fasses. En fait, de nombreuses polices stipulent que les propriétaires qui présentent une demande d’indemnisation doivent prendre des mesures raisonnables pour éviter d’autres pertes ou d’autres dommages.