Le Québec a une approche unique en matière d’assurance auto. Contrairement à d’autres provinces comme la Colombie-Britannique, le Manitoba ou la Saskatchewan, qui offrent une assurance publique complète, le Québec se distingue par une répartition claire des responsabilités entre le régime public et les assureurs privés.
Vous trouvez ce système à deux volets un peu déroutant ? Vous ne savez pas exactement ce que vous devez acheter ? Vous n’êtes pas seul.
Cet article vous explique étape par étape comment fonctionne l’assurance auto au Québec. Que vous veniez d’obtenir votre permis, d’acheter votre première voiture, de déménager dans la province ou que vous ayez simplement besoin d’un rappel clair et concis, vous découvrirez en quelques minutes ce qui est automatiquement couvert et ce que vous devez encore souscrire vous-même.
Comment fonctionne l’assurance auto au Québec ? Public vs privé
Au Québec, l’assurance automobile repose sur un système unique à deux volets : l’assurance publique, gérée par la Société de l’assurance automobile du Québec (SAAQ), qui couvre les blessures corporelles, et l’assurance privée qui couvre les dommages matériels (véhicule et biens).
Chaque résident du Québec est automatiquement inscrit au régime public de la SAAQ, qui prend en charge les frais liés aux blessures en cas d’accident, peu importe qui est responsable.
Mais il est aussi obligatoire par la loi de souscrire une assurance privée auprès d’un assureur autorisé (comme YouSet !) incluant au moins 50 000 $ de couverture en responsabilité civile.
Attention : 50 000 $ est le minimum légal. Si vous vous contentez de cette couverture et de celle offerte par le régime public, vous serez entièrement responsable des coûts liés aux dommages à votre propre véhicule causés par :
- Collisions avec d’autres véhicules
- Objets fixes (p. ex., arbres, clôtures, lampadaires)
- Dangers routiers (p. ex., nids-de-poule, débris, chaussée irrégulière)
- Délit de fuite
- Vol de voiture
- Intempéries (p. ex., grêle, vent, verglas, tornades)
- Vandalisme
- Incendie
- Chute d’objets
- Location de voiture pendant les réparations
- Assistance routière
Lorsque vous contractez une assurance auto auprès d’un assureur privé au Québec, il est fortement recommandé de considérer des protections supplémentaires, surtout si vous louez ou financez votre véhicule. Dans ce cas, votre prêteur ou votre contrat de location pourrait exiger des limites de couverture plus élevées ou des protections additionnelles, telles que :
- Une couverture en responsabilité civile allant jusqu’à 2 millions $
- Une assurance collision pour réparer ou remplacer votre véhicule après un accident
- Une assurance multirisque pour le vol, le vandalisme ou les dommages causés par les intempéries
Que couvre l’assurance de la SAAQ ?
Le régime public d’assurance automobile du Québec, géré par la Société de l’assurance automobile du Québec (SAAQ), vise à vous protéger financièrement en cas de blessure ou de décès à la suite d’un accident de la route. Cela s’applique que l’accident survienne au Québec ou ailleurs, et peu importe qui est responsable.
Plus précisément, le régime de la SAAQ couvre un large éventail de frais liés à un accident, notamment :
- Perte de revenu si vous êtes incapable de travailler
- Prestations de décès pour les proches survivants
- Frais funéraires
- Soins chiropratiques
- Physiothérapie
- Ergothérapie
- Traitement psychologique
- Soins dentaires
- Acupuncture
- Médicaments sur ordonnance
- Fournitures et appareils médicaux (ex. fauteuil roulant)
- Remplacement de vêtements ou accessoires portés lors de l’accident
- Modifications domiciliaires (p. ex., rampe d’accès)
- Soins à domicile ou assistance personnelle
Qui paie après un accident de voiture au Québec ?
Au Québec, la personne ou l’organisme qui paie après un accident dépend du type de dommages et de la couverture incluse dans votre police d’assurance privée.
Si vous êtes blessé dans un accident de voiture, que ce soit au Québec ou ailleurs, l’assurance publique de la SAAQ peut couvrir certains frais comme :
- Les traitements médicaux
- La perte de revenu
- La réadaptation
- Les prestations de décès
Si vous causez accidentellement des blessures ou des dommages matériels à une autre personne, la portion responsabilité civile de votre assurance privée peut couvrir :
- Les frais juridiques
- Les frais médicaux liés aux blessures que vous avez causées
- Les coûts de réparation ou de remplacement des biens endommagés
Si votre propre véhicule est endommagé, votre assurance privée peut couvrir les réparations ou le remplacement, mais seulement si vous avez les protections nécessaires :
- La couverture collision (pour les dommages causés par une collision avec un autre véhicule ou un objet)
- La couverture multirisque (pour les dommages ou pertes causés par des événements autres qu’une collision)
Cependant, vous devrez payer de votre poche après un accident si :
- Vous n’avez pas de police d’assurance auto privée active
- Votre véhicule est endommagé et vous n’avez pas de couverture collision ou multirisque
- Le coût des dommages dépasse les limites de votre couverture
- Les dommages sont exclus de votre police
- Les dommages ont été causés intentionnellement ou lors d’une activité illégale
Pourquoi l’assurance auto est-elle si abordable au Québec ?
L’assurance automobile au Québec est souvent beaucoup moins chère que dans les autres provinces. Par exemple, les utilisateurs de YouSet au Québec paient en moyenne 75 $ par mois, tandis qu’en Ontario, le coût moyen est de 220 $ par mois, soit plus du double !
Cette différence s’explique par le partage des responsabilités entre les assureurs privés et le gouvernement.
Au Québec, le régime public, géré par la SAAQ, couvre les blessures, les frais médicaux et les prestations de décès en cas d’accident. Les assureurs privés n’ont donc à couvrir que les dommages matériels et la responsabilité civile. Moins de couverture signifie des prix plus bas.
Les Québécois contribuent tout de même au régime public, mais pas par le biais de leur prime d’assurance. Ils le financent plutôt par les frais liés au permis de conduire et à l’immatriculation. Par exemple, en 2025, 92,16 $ des 118,41 $ de frais de renouvellement du permis de classe 5 ont été versés au fonds d’assurance de la SAAQ.
Ainsi, même si les primes d’assurance privée sont plus basses au Québec, une partie de la couverture est incluse dans les frais que vous payez pour conduire dans la province. Autrement dit, vous payez pour cette protection, mais d’une manière différente.
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