Assurance habitation 101 :
Guide et glossaire pour les Canadiens
Votre maison représente bien plus qu’un simple lieu de résidence. C’est un investissement colossal, peut-être même le plus important de votre vie. Elle incarne les sacrifices que vous avez consentis et symbolise tout le chemin parcouru pour accéder à la propriété. Ce chemin est marqué par votre persévérance, votre engagement et votre résilience. Il est donc naturel que vous vouliez la protéger, non seulement des intempéries, mais aussi des défis imprévus que la vie peut vous réserver. C’est là que l’assurance habitation entre en jeu.
Elle agit comme un filet de sécurité. En cas d’imprévu, elle prend en charge les frais de réparation ou de remplacement, soulageant ainsi le poids financier qui pourrait peser sur vos épaules. L’assurance habitation ne se limite pas à protéger la structure physique de votre maison. Elle couvre également vos biens personnels et vous protège en cas de réclamations en responsabilité civile. Cela vous permet de dormir tranquille en sachant que vos intérêts financiers sont préservés en cas de coup dur.
Ce guide pour débutants vise à démystifier le monde complexe de l’assurance habitation au Canada. Que vous soyez novice ou expérimenté dans le domaine, il vous offre des explications claires et accessibles pour que vous puissiez prendre des décisions éclairées. N’oubliez pas de consulter le glossaire, un outil pratique qui vous aidera à comprendre les subtilités du langage de l’assurance habitation et à choisir la meilleure assurance au meilleur prix.
Essentiellement, l’assurance habitation est une forme d’assurance des biens visant à protéger vous et votre maison contre les événements et les responsabilités imprévus, tels que l’incendie, le vol et les dégâts d’eau. En d’autres termes, elle représente une couche supplémentaire de protection pour gérer les imprévus.
Au Canada, la plupart des polices d’assurance habitation offrent une couverture de base pour la responsabilité civile, le bâtiment et les structures détachées, les biens personnels, ainsi que les frais de subsistance supplémentaires. Si vous êtes propriétaire et que vous désirez une protection accrue, il est possible de personnaliser votre police en ajoutant diverses garanties optionnelles, telles que la protection contre le vol ou les dommages causés par l’eau. Le choix final vous revient entièrement et dépendra de votre situation particulière et de vos préférences.
Êtes-vous légalement tenu d’avoir une assurance habitation?
Non, la loi canadienne ne vous oblige pas à souscrire une assurance habitation. Cependant, les prêteurs hypothécaires et les banques exigent généralement une assurance habitation pour ceux dont la propriété n’est pas entièrement payée. En effet, vous devrez fournir une preuve d’assurance pour obtenir un prêt hypothécaire ou une marge de crédit. Cette exigence vise à garantir que la propriété, qui sert de garantie au prêt, est adéquatement protégée contre les risques, protégeant ainsi leur investissement.
Vivre sans assurance habitation comporte des risques considérables si vous ne possédez pas les moyens financiers nécessaires pour couvrir les frais de réparation, de remplacement des biens endommagés, ou les coûts juridiques associés à un procès en responsabilité civile. Pensez aux dommages significatifs, voire catastrophiques, qu’un incendie ou un dégât d’eau pourrait causer à votre propriété. Si vous n’êtes pas assuré au moment où l’un de ces événements survient, le coût des réparations ou de la reconstruction pourrait sérieusement compromettre votre stabilité financière et retarder la réalisation de vos objectifs, parfois pendant des mois, voire des années.
C’est pourquoi il est si important pour les propriétaires suivants d’assurer leurs biens :
- Propriétaires ayant un prêt hypothécaire
- Propriétaires sans prêt hypothécaire
- Propriétaires de condos
- Propriétaires de chalets et résidences secondaires
Propriétaires ayant un prêt hypothécaire
Si vous avez souscrit un prêt hypothécaire, votre prêteur et votre banque exigent généralement une assurance habitation pour protéger à la fois vos intérêts et les leurs. Cela garantit également que les dommages causés à la structure de votre maison, à vos biens personnels et à toute responsabilité potentielle sont adéquatement couverts.
Propriétaires sans prêt hypothécaire
Même si vous possédez votre maison sans avoir de prêt hypothécaire, il est essentiel de protéger votre investissement. L’assurance habitation ne se limite pas à la structure de votre maison ; elle couvre également vos biens personnels, vous protège contre toute responsabilité et fournit une assistance pour les frais supplémentaires de subsistance si votre maison devient inhabitable à la suite d’un incident couvert.
Propriétaires de condos
On croit souvent à tort que l’assurance détenue par notre syndicat de condo s’étend à nous. Bien que leur police couvre les espaces communs tels que les ascenseurs et les halls d’entrée, elle n’inclut pas les unités individuelles. Afin de protéger votre logement, vos biens personnels, votre responsabilité civile et les améliorations que vous avez apportées, il est nécessaire de souscrire une assurance condo. Cette dernière est spécialement conçue pour répondre aux besoins uniques des condos.
Propriétaires de chalets et résidences secondaires
Pour vous, propriétaires de chalets, l’assurance pour résidences secondaires est indispensable. Elle couvre les dommages causés à la structure physique, ainsi que vos effets personnels qui se trouvent sur la propriété, ce qui est particulièrement important étant donné que ce type de propriété peut rester inoccupé pendant de longues périodes, comme pendant les mois d’hiver.
Les polices d’assurance habitation standard au Canada offrent généralement une couverture pour les propriétés individuelles, vos biens personnels, votre responsabilité civile, les frais de subsistance supplémentaires et les structures détachées. Cependant, il existe de nombreuses options de protection facultatives que vous pouvez ajouter pour personnaliser votre police selon vos besoins et vos préférences.
Voici un aperçu des éléments généralement couverts par l’assurance habitation. Gardez en tête que cette liste n’est pas exhaustive, mais elle vous donnera une idée de la protection que vous pourriez souhaiter inclure et de celle dont vous pourriez vous passer.
- Logement
- Biens personnels
- Responsabilité civile
- Frais de subsistance supplémentaires
- Structures détachées
- Dégâts d’eau
- Assurance flottante
- Vol d’identité
- Tremblements de terre
Logement
La protection logement constitue la composante de l’assurance habitation qui assure la protection de la structure physique de votre résidence. Elle englobe le bâtiment principal, comprenant ses fondations, ses murs, son toit, ses planchers, ainsi que les structures annexes telles qu’un garage ou une terrasse. En cas d’incident couvert tel qu’un incendie, votre assureur vous soutiendrait financièrement pour les réparations ou la reconstruction de votre maison, jusqu’à concurrence du montant spécifié dans votre police.
Biens personnels
La protection biens personnels, parfois désignée sous le nom d’assurance mobilière, elle vous protège contre la perte ou les dommages subis par vos possessions en raison de risques couverts, tels que le vandalisme ou les dégâts d’eau. Grâce à cette protection, vos biens sont assurés où que vous soyez, tant que votre absence de votre domicile est temporaire. Par exemple, si votre ordinateur portable est volé dans votre chambre d’hôtel pendant vos vacances, la protection des biens personnels vous permettra de compenser les frais de remplacement.
Responsabilité civile
La protection responsabilité civile est conçue pour vous protéger contre d’éventuelles poursuites résultant de blessures accidentelles ou de dommages matériels causés par vous-même ou les membres de votre foyer. En d’autres termes, si vous vous retrouvez dans une situation où vous pourriez être tenu responsable des dommages infligés à autrui ou à leurs biens, que ce soit chez vous ou ailleurs, cette couverture peut aider à prendre en charge une partie des frais juridiques, des dépenses médicales et des dommages-intérêts qui pourraient être accordés à la partie lésée.
Frais de subsistance supplémentaires
La protection frais de subsistance supplémentaires offre un soutien financier pour les dépenses engagées si vous ne pouvez temporairement pas vivre dans votre maison en raison de dommages causés par un événement couvert. Cela inclut généralement des dépenses telles que les frais d’hôtel, la location temporaire d’un appartement et les dépenses alimentaires essentielles, garantissant ainsi que vous puissiez maintenir votre niveau de vie habituel pendant que votre maison est en cours de réparation ou de reconstruction.
Structures détachées
Votre maison ne se limite pas à son bâtiment principal, et la protection structures détachées en tient compte. Avec cette protection, les structures détachées sur votre propriété qui ne sont pas physiquement reliées à l’habitation principale, telles que les cabanons, les garages, les maisons d’invités et les serres sont assurées jusqu’à concurrence du montant spécifié dans votre police d’assurance.
Dégâts d’eau
La protection dégâts d’eau vous offre une sécurité face aux dommages résultant de problèmes liés à l’eau. Les assureurs proposent généralement une protection pour trois types de dégâts d’eau : le refoulement d’égout, les eaux de surface, et l’eau au-dessus du sol. Cependant, cette protection peut ne pas être automatiquement incluse dans votre police et pourrait nécessiter l’ajout de protection facultative selon l’assureur et la police.
Assurance flottante
L’assurance flottante une option supplémentaire à votre police d’assurance, offrant une protection étendue pour vos biens précieux contre divers risques comme le vol, le vandalisme et l’incendie. Donc, si vous possédez des biens précieux comme des bijoux, des œuvres d’art ou des objets de collection qui dépassent les limites de votre police d’assurance habitation standard, une police d’assurance flottante s’assurera que leur valeur est couverte pour le remplacement, même si certaines restrictions pourraient s’appliquer
Vol d’identité
La protection vol d’identité sécurise les assurés face à la menace grandissante de la fraude d’identité au Canada. Souvent considérée comme une option, vous devrez l’ajouter à votre police d’assurance habitation pour obtenir le remboursement des frais juridiques liés au remplacement des documents volés et à la récupération de votre identité.
Tremblements de terre
La protection contre les tremblements de terre défend votre résidence contre les dommages causés directement ou indirectement par les secousses sismiques, ainsi que par des événements associés comme les avalanches, les glissements de terrain et les affaissements. En fonction de votre localisation au Canada et de la probabilité de tels événements dans votre région, cette couverture facultative pourrait justifier son coût supplémentaire.
Bien que l’assurance habitation offre une couverture complète, il est important de reconnaître ses limites. Voici donc une liste des éléments généralement non couverts par les polices d’assurance habitation au Canada :
- Les dommages résultant d’un manque d’entretien
- L’usure normale
- Les infestations parasitaires
- La formation de moisissure
- La pourriture
- Les dommages intentionnels
- Les activités commerciales
- Les objets de grande valeur excédent les limites standard
- Les véhicules
- Les maisons inoccupées
Au Canada, vous retrouvez généralement trois types d’assurance habitation parmi lesquels choisir : l’assurance complète, l’assurance de base et l’assurance formule étendue. Ce qui les distingue, c’est le niveau de protection offert, allant du strict minimum à une couverture étendue contre une gamme de risques et de périls.
Pour choisir le bon type d’assurance, vous devez évaluer vos besoins spécifiques, considérer ce que vous pourriez vous permettre de payer de votre poche si une réclamation n’était pas couverte par votre police, puis trouver un équilibre entre la couverture et le coût qui correspond à votre situation financière actuelle et à votre tolérance au risque.
Pour vous aider, voici une explication des trois principaux types d’assurance habitation au Canada :
- Complète (tous risques)
- De base (risques dénommés)
- Étendue
Assurance habitation complète
L’assurance habitation complète, parfois désignée sous le nom d’assurance tous risques, est une protection robuste qui offre la couverture la plus vaste parmi les trois types d’assurance. Bien que cette option soit généralement la plus coûteuse, elle assure une protection optimale contre divers risques tels que l’incendie, le vol, le vandalisme, les catastrophes naturelles et les réclamations en responsabilité civile. Il est à noter qu’il existe des fournisseurs, tels que YouSet, qui se spécialisent exclusivement dans l’assurance habitation complète, répondant aux besoins des propriétaires cherchant une sécurité maximale pour leurs biens et leurs possessions.
Assurance habitation de base
L’assurance habitation de base, également connue sous le nom d’assurance habitation à risques dénommés, offre une couverture plus restreinte que l’assurance complète. Cette option protège votre maison et vos biens uniquement contre les risques spécifiquement énumérés dans la police. Bien que cela la rende généralement plus abordable, il est important de noter que le coût inférieur est souvent associé à une protection réduite. Cela signifie que vous devrez être prêt financièrement à assumer les coûts des dommages ou des pertes non couverts par une police de base.
Assurance habitation étendue
L’assurance habitation étendue occupe une position intermédiaire entre la protection complète et la protection de base. Elle propose un juste équilibre entre une vaste protection et un prix abordable. Même si elle offre une certaine protection contre divers risques pour votre maison et vos biens, il est possible qu’elle ne soit pas aussi exhaustive que la protection offerte par une police tous risques. C’est pourquoi elle est généralement choisie par les propriétaires qui veulent plus de protection qu’une police de base, mais qui sont également soucieux de leur budget.
Le coût de l’assurance habitation fluctue selon plusieurs critères, tels que votre lieu de résidence, le type de propriété que vous possédez ou louez, ainsi que le niveau de protection choisi. Pour vous donner un aperçu des coûts moyens au Canada, voici les prix mensuels et annuels moyens de l’assurance habitation, condo et locataire parmi les clients de YouSet.
Lorsque vous serez prêt à acheter une police, vous pourrez choisir parmi de nombreuses compagnies d’assurance habitation réputées au Canada, notamment:
- YouSet
- Assurance TD
- Sonnet
- Square One
- RBC
- Banque Scotia
- Co-Operators
- Desjardins
- Beneva
Garde en tête que l’assurance habitation n’est pas une solution universelle. Même si un assureur est vivement recommandé par un ami ou un membre de votre famille, il se peut qu’il ne puisse pas vous proposer le prix, les avantages ou la protection adaptés à vos besoins. Plutôt que de vous fier uniquement aux recommandations, prenez le temps de magasiner, de faire des recherches et de poser des questions. C’est la meilleure façon de garantir que vous obtiendrez la bonne assurance pour vous et vos proches.
Glossaire des termes relatifs à l’assurance habitation
Le domaine de l’assurance habitation regorge de termes techniques. Des mots comme franchise, prime et risque sont utilisés à profusion, laissant supposer que tout le monde en comprend le sens. Cependant, pour de nombreux Canadiens, il semble qu’ils aient besoin d’un décodeur pour souscrire une assurance habitation.
Si cela vous semble familier, ne vous en faites pas, vous êtes au bon endroit. Considérez ce Glossaire des termes relatifs à l’assurance habitation comme votre fidèle décodeur. Il propose des définitions simples accompagnées d’exemples concrets pour les termes les plus courants. Grâce à ce glossaire, vous pourrez naviguer dans le monde de l’assurance habitation avec plus d’assurance, ce qui est essentiel si vous voulez obtenir la protection dont vous avez besoin au meilleur prix.
A • B • C • D • E • F • G • H • I • J • K • L • M • N • O • P • Q • R • S • T • U • V • W • X • Y • Z
Assurance flottante
Une assurance habitation flottante est une forme de police distincte ou une extension de votre police d’assurance habitation, offrant une protection pour des articles de grande valeur spécifiques qui dépassent les limites de votre police standard. Par exemple, si la valeur de votre bague de fiançailles dépasse les limites de protection de votre police, une assurance flottante peut vous fournir une protection supplémentaire, garantissant le remplacement complet de la bague en cas de dommage ou de vol.
Avenant
Dans le domaine de l’assurance habitation, un avenant constitue une modification ou un complément aux conditions initiales de votre contrat que vous pouvez ajouter. Chaque compagnie d’assurance propose un contrat d’assurance habitation de base, que vous pouvez adapter en personnalisant la protection grâce à des avenants.
Bâtiment
Le terme « bâtiment » fait référence à la principale structure sur une propriété résidentielle, englobant ses fondations, ses murs, son toit, ses planchers et les équipements qui y sont rattachés. Autrement dit, une habitation représente la structure physique de votre maison.
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Biens personnels
Les biens personnels désignent les biens que vous possédez, tels que les meubles, les appareils électroniques, les vêtements, les œuvres d’art et les bijoux, qui sont protégés par votre police d’assurance en cas de dommages, de vol ou de destruction. Par exemple, en cas de cambriolage de votre maison et de vol de vos appareils électroniques, votre assurance habitation contribuera au remboursement des coûts de remplacement de ces articles.
Coût de remplacement
Le coût de remplacement représente le montant nécessaire pour remplacer ou réparer des biens endommagés par des articles neufs de nature et de qualité semblables, sans considérer la dépréciation due à l’âge ou à l’usure. Par exemple, supposons que vous vous fassiez voler votre télévision. Si votre police d’assurance habitation couvre les biens personnels au coût de remplacement, votre assureur vous remboursera pour l’achat d’une nouvelle télévision de taille et de qualité équivalentes.
Expert en sinistre
Un expert en sinistre est un professionnel mandaté par votre assureur pour évaluer l’ampleur des dommages ou des pertes subis par votre maison et déterminer l’indemnité qui vous revient. Par exemple, si vous faites une réclamation après un incendie majeur, un expert en sinistre se rendra chez vous pour inspecter les dégâts, estimer le coût des réparations et faciliter le processus de réclamation auprès de votre assureur.
Expertise
Une expertise représente une estimation officielle effectuée par un évaluateur certifié afin de déterminer la valeur d’un bien. Par exemple, vous pouvez faire évaluer des biens de grande valeur ou des articles spécifiques avant tout sinistre afin de pouvoir justifier plus solidement toute demande d’indemnisation éventuelle.
Exclusion
Une exclusion est une catégorie précise de dommage ou de risque non couverte par votre police d’assurance. Par exemple, si votre police d’assurance habitation exclut la protection des dommages dus aux inondations, vous ne pourrez pas réclamer d’indemnisation pour les dommages causés à votre maison par une inondation.
Frais de subsistance supplémentaires
Les frais de subsistance supplémentaires font référence aux coûts engagés lorsque vous êtes contraint de vivre temporairement ailleurs en raison d’un risque couvert, tel qu’un incendie ou une catastrophe naturelle, rendant votre résidence inhabitable. Par exemple, si votre maison subit des dommages importants causés par le vent, la rendant inhabitable jusqu’à ce que les réparations soient terminées, votre assurance habitation peut prendre en charge le coût d’un hébergement temporaire, comme un séjour à l’hôtel, ainsi que les frais supplémentaires tels que les repas et le transport.
Franchise
La franchise est le montant que vous acceptez de payer de votre poche en cas de sinistre. Par exemple, si votre franchise est de 500 $ et que votre maison subit des dommages d’une valeur de 2 000 $ suite à un incendie, vous paierez les 500 $ et votre assureur couvrira une partie, voire la totalité, des 1 500 $ restants.
Interruption d’assurance
Une interruption d’assurance se produit lorsqu’il y a un écart entre l’expiration de votre ancienne police et la date d’entrée en vigueur de la nouvelle, ce qui vous laisse entièrement responsable financièrement dans l’intervalle. Il est essentiel de réduire au maximum le nombre et la durée de ces interruptions, car les assureurs les prennent en compte lorsqu’ils évaluent votre niveau de risque et fixent les primes pour les futures polices.
Montant de garantie
Le montant de garantie désigne le montant maximal que votre assurance couvrira pour un type spécifique de perte ou de dommage. Par exemple, si votre police d’assurance habitation a un plafond de 300 000 $ pour la réparation ou la reconstruction de votre maison en cas de risque couvert, cela signifie que votre assureur versera jusqu’à 300 000 $ pour ces frais.
Police
Une police d’assurance habitation est le contrat légal entre vous (le propriétaire) et votre compagnie d’assurance. Votre document de police comprendra des informations telles que le montant de votre prime, les franchises, les risques couverts et les exclusions, ainsi que les termes et conditions décrivant les droits et les responsabilités des deux parties.
Prime
La prime est le montant que vous payez pour votre assurance habitation pendant une période donnée, généralement annuellement ou mensuellement. Par exemple, si votre prime annuelle est de 1 200 $, vous devrez verser cette somme à votre compagnie d’assurance pour être couvert contre des risques comme l’incendie, le vol ou les responsabilités civiles.
Protection
La protection désigne les risques et les dangers inclus dans votre police, pour lesquels votre assureur vous fournira une compensation en cas de sinistre. Par exemple, si vous avez une protection incendie, vol et responsabilité civile, cela signifie que votre compagnie d’assurance vous soutiendra financièrement en cas d’incendie, de vol ou de blessure sur votre propriété.
Protection du bâtiment
La protection du bâtiment englobe la section de votre police qui assure la protection de la structure de votre maison, incluant les murs, le toit et les planchers, contre les risques couverts. Par exemple, en cas de dommages causés à votre toit par un incendie, la protection du bâtiment intervient pour atténuer le fardeau financier en couvrant les frais liés à sa réparation.
Réclamation
Une réclamation est une demande d’indemnisation que vous adressez à votre assureur lorsqu’un risque couvert survient et que vous souhaitez recevoir une compensation financière. Par exemple, si un arbre tombe sur votre toit pendant une tempête, causant des dommages importants, vous ferez une réclamation à votre compagnie d’assurance habitation pour obtenir des fonds afin de réparer les dégâts.
Responsabilité civile
La responsabilité civile dans l’assurance habitation renvoie à votre responsabilité légale en cas d’accidents ou de blessures survenant sur votre propriété ou suite à vos actions. Par exemple, si un visiteur glisse et tombe dans votre cour glacée et vous poursuit pour négligence, la protection de la responsabilité civile contribuera à couvrir les frais médicaux ou juridiques associés.
Risque
Un risque désigne un événement soudain ou imprévu susceptible de causer des dommages ou des pertes à votre propriété. Voici quelques exemples de risques généralement couverts : les explosions, les chutes d’objets, les incendies, le vol, les actes de vandalisme, les vents violents, la grêle et les dégâts d’eau.
Risque couvert
Un risque couvert désigne un dommage ou une perte à votre maison qui est inclus dans votre police et pour lequel vous êtes éligible à une compensation financière. Par exemple, si un incendie dans votre cuisine endommage vos armoires et appareils électroménagers, et que votre police d’assurance couvre les dommages causés par le feu, alors le coût de réparation ou de remplacement de ces articles serait considéré comme un risque couvert.
Souscription
La souscription désigne la procédure adoptée par les compagnies d’assurance pour évaluer les risques liés à votre assurance ainsi qu’à votre propriété. Ils prendront en compte des aspects tels que l’âge et l’état de votre maison, vos antécédents de réclamations, et même votre historique de crédit pour décider s’ils sont prêts à vous assurer et, le cas échéant, à quel taux.
Titulaire de police
Le titulaire de la police d’assurance est la personne ou l’entité qui détient la police et qui a droit aux avantages et à la protection qui y sont stipulés. Par exemple, si vous êtes le propriétaire qui souscrit et maintient la police d’assurance, protégeant la maison contre des risques comme l’incendie, le vol ou les réclamations en responsabilité civile, alors vous êtes le titulaire de la police d’assurance.
Valeur réelle
L’indemnisation en fonction de la valeur réelle désigne le montant versé pour les biens endommagés ou perdus, en tenant compte de leur valeur actuelle sur le marché, en considérant leur âge et leur usure. Prenons à nouveau l’exemple du vol de votre télévision. Si votre police d’assurance habitation prévoit une protection des biens personnels en fonction de la valeur réelle, votre assureur vous remboursera la valeur de la télévision en fonction de son âge et de son état actuel, plutôt que son coût d’achat neuf.
Prochaines étapes
Que vous veniez tout juste d’accéder à la propriété ou que vous ayez des décennies d’expérience à votre actif, les propriétaires ont un objectif universel : trouver la meilleure assurance au prix le plus abordable.
Bien qu’il soit essentiel de maîtriser les bases de l’assurance habitation au Canada, comme vous l’avez appris dans ce guide, cela peut ne pas suffire. Il est également judicieux de tirer parti de l’expertise et des connaissances d’une équipe chevronnée de professionnels de l’assurance qui aident les propriétaires comme vous à atteindre leurs objectifs jour après jour. C’est là que YouSet intervient. Cette platforme en ligne gratuite et conviviale, conçue par des experts du secteur, compare automatiquement les taux de plusieurs assureurs et applique des réductions exclusives, pour que vous puissiez souscrire une assurance habitation de qualité en ligne, et ce, à moindre coût et en un minimum de temps.
