Les accidents font partie de la vie. Les dommages matériels et les blessures corporelles sont des risques auxquels chaque propriétaire de maison, de condo et chaque locataire est confronté. Bien que certains incidents n’entraînent que des désagréments mineurs, d’autres peuvent avoir des conséquences graves. Même s’il s’agit d’un accident involontaire ou de malchance, vous pourriez tout de même être tenu responsable. Heureusement, l’assurance responsabilité civile existe pour alléger le fardeau financier et vous offrir une tranquillité d’esprit.
Mais c’est quoi l’assurance responsabilité civile exactement ? Est-elle obligatoire ? Quel montant faut-il ? Dans cet article, nous répondrons à toutes ces questions et plus encore afin que vous sachiez à quoi vous attendre en ce qui concerne l’assurance responsabilité civile.
Qu’est-ce que l’assurance responsabilité civile ?
L’assurance responsabilité civile vous protège financièrement si vous causez des blessures à autrui ou des dommages à leurs biens. Essentiellement, elle offre un filet de sécurité dans diverses situations où vous pourriez être tenu responsable d’avoir causé des préjudices de manière non intentionnelle. Avec l’assurance des biens meubles et la protection des frais de subsistance supplémentaires, il s’agit d’un type de protection standard généralement inclus dans de nombreuses polices d’assurance habitation, condo, et locataire au Canada.
Pour mieux illustrer ce que cela signifie d’être financièrement protégé par une assurance responsabilité civile, voici quelques exemples de dépenses que cette couverture peut prendre en charge :
- Frais médicaux pour les blessures causées à autrui
- Frais juridiques, y compris les honoraires d’avocat et les frais de justice
- Coûts de réparation ou de remplacement des biens que vous endommagez
- Pertes de salaire des personnes blessées
- Frais de réadaptation des personnes blessées
- Règlements ou jugements dans un procès
- Frais funéraires en cas de décès accidentel
Avez-vous besoin d’une assurance responsabilité civile au Canada ?
Même si l’assurance responsabilité civile n’est pas légalement obligatoire pour les propriétaires ou locataires, elle reste essentielle pour d’autres raisons.
La plus importante est la possibilité de pertes financières considérables. Entre 2017 et 2021, la réclamation moyenne en responsabilité civile pour des blessures corporelles ou des dommages matériels s’élevait à 31 663 $. C’est l’une des pertes les plus élevées subies par les propriétaires, juste derrière les sinistres liés aux incendies et à la foudre.
Sans cette protection, vous seriez seul à assumer cette somme. Pourriez-vous vous le permettre ? Si la réponse est non, comme c’est le cas pour beaucoup de gens, alors l’assurance responsabilité civile est une protection incontournable à ne pas négliger.
En plus des exigences légales, votre propriétaire ou votre syndicat de copropriété peut vous demander de souscrire une assurance responsabilité civile. Cette obligation vise à réduire leur propre exposition aux risques et à minimiser les conséquences financières d’accidents ou de dommages pouvant survenir sur la propriété.
Heureusement, comme mentionné plus tôt, cette protection est souvent incluse automatiquement dans les polices d’assurance habitation, condo, et locataire au Canada. Néanmoins, il est toujours prudent de vérifier votre contrat pour s’en assurer.
L’importance de l’assurance responsabilité civile
L’assurance responsabilité civile est une des protections les plus importantes pour les propriétaires de maisons et de condos, ainsi que pour les locataires au Canada. Deux raisons expliquent cela : les réclamations peuvent coûter très cher et elles peuvent toucher n’importe qui, à tout moment.
Chaque année, 1 propriétaire assuré sur 1 670 dépose une réclamation liée à une poursuite pour blessures corporelles ou dommages matériels. Bien que les réclamations pour des sinistres comme le vent, la grêle, l’eau, le feu ou le vol soient plus fréquentes, les réclamations en responsabilité civile comptent parmi les plus coûteuses. Par exemple, la réclamation moyenne pour blessures corporelles ou dommages matériels s’élève à 31 663 $ et les réclamations liées aux frais médicaux et autres dépenses connexes atteignent en moyenne 10 179 $.
Les incidents couverts par la responsabilité civile sont souvent imprévisibles. Ils peuvent arriver à n’importe qui et à n’importe quel moment. Voici quelques exemples fréquents :
- Glissades ou chutes sur votre propriété, par exemple sur une allée glacée ou un escalier mal entretenu
- Morsures ou attaques de votre animal, causant des blessures à des visiteurs ou à des voisins
- Incendies accidentels qui se propagent à une propriété voisine
- Dommages matériels involontaires, comme briser une fenêtre en tondant la pelouse ou abîmer une clôture avec une branche tombée
- Accidents durant des travaux ou rénovations (par exemple, un entrepreneur qui se blesse chez vous)
- Blessures ou dommages matériels lors d’un événement ou d’une fête à votre domicile
- Chutes de branches ou d’arbres endommageant des biens ou des véhicules voisins
- Accidents impliquant une piscine, incluant blessures ou noyades de visiteurs ou d’intrus
- Accidents liés à un barbecue ou à un foyer extérieur, causant des brûlures ou des dommages matériels
- Dommages causés aux parties communes ou aux unités voisines, comme un dégât d’eau, après avoir laissé un robinet ouvert (relevant des assurances locataire et condo)
- Blessures subies par des invités dans les aires communes (assurance locataire et condo)
- Dommages causés par votre animal de compagnie à l’immeuble ou aux espaces communs (assurances locataire et condo)
- Travaux non autorisés dans votre logement ayant causé des dommages matériels (assurance locataire)
Les différentes formes d’assurance responsabilité civile
Quand tu explores les assurances responsabilité, tu entendras probablement parler de trois types principaux : assurance responsabilité civile, assurance du recours des tiers et assurance responsabilité civile générale. Voici une version plus facile à comprendre de chacune d’elles.
Assurance responsabilité civile
Cette assurance te protège financièrement si tu es tenu responsable d’un accident ayant causé des blessures à quelqu’un ou des dommages à une propriété. Elle fait souvent partie des polices d’assurance habitation, condo et locataire. C’est une protection essentielle pour faire face aux imprévus du quotidien.
Assurance du recours des tiers
Selon l’Autorité ontarienne de réglementation des services financiers (ARSF), l’assurance du recours des tiers « couvre les dommages causés à une autre personne ou à ses biens en cas d’accident ». Bien que ce type d’assurance puisse aussi concerner l’immobilier, elle est plus connue pour sa présence dans les polices d’assurance auto.
Assurance responsabilité civile générale
Cette protection est plus large et concerne les activités professionnelles et personnelles. Elle peut intervenir si une situation découlant de votre travail ou d’un acte personnel entraîne des dommages à autrui, par exemple dans le cadre d’une entreprise ou d’un service.
Quel montant de protection en responsabilité civile personnelle devrais-tu souscrire ?
Il est conseillé d’avoir une protection suffisante pour couvrir la totalité de votre patrimoine net. Cela permet de vous protéger contre des poursuites qui pourraient mettre en péril votre équilibre financier.
Si vous ne connaissez pas la valeur exacte de votre patrimoine net, commencez par faire le total de vos actifs, puis soustrayez toutes vos dettes en cours. Ce calcul vous donnera une estimation précise de votre patrimoine net. Voici une méthode simple à suivre :
- Énumérez la valeur de vos actifs (propriétés, placements, véhicules, comptes d’épargne, etc.)
- Additionnez le total de vos actifs
- Énumérez vos dettes (hypothèque, prêts auto, dettes de cartes de crédit, etc.)
- Additionnez le total de vos dettes
- Soustrayez vos dettes du total de vos actifs : le résultat correspond à votre patrimoine net
En plus du calcul de votre patrimoine net, assurez-vous de vérifier si votre propriétaire ou gestionnaire d’immeuble impose un montant de protection minimum. Un montant standard de 1 000 000 $ est souvent requis, mais vous pourriez devoir souscrire une protection de 2 000 000 $ si vous vivez dans un grand immeuble.
Prochaines étapes : Obtenez une assurance responsabilité civile abordable avec YouSet
L’assurance responsabilité civile est souvent incluse dans les polices d’assurance habitation, condo ou locataire au Canada. Cependant, la protection dont vous avez besoin dépendra à la fois de la valeur de votre patrimoine net et de votre budget. Une protection plus élevée signifie généralement une prime mensuelle plus élevée.
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