Les feux de forêt représentent une menace croissante dans plusieurs régions du Canada, notamment en Alberta, en Colombie-Britannique, au Québec et en Ontario. Si vous habitez dans une zone à risque, il est essentiel de vérifier que votre assurance habitation vous offre une protection adéquate.
Même si les feux de forêt endommagent relativement peu de maisons chaque année, leur propagation peut être rapide et imprévisible. Avoir une couverture appropriée vous permet de dormir sur vos deux oreilles en cas d’urgence.
Cet article vous explique ce que les polices d’assurance habitation, locataire, copropriété et automobile couvrent généralement en cas de feu de forêt. Vous y trouverez aussi des conseils pour revoir vos protections actuelles et faire les ajustements nécessaires avant qu’un sinistre ne survienne.
Les assurances couvrent-elles les feux de forêt et les feux de friches au Canada ?
Oui, au Canada, l’assurance habitation et automobile peuvent couvrir les dommages causés par les feux de forêt et les feux de friches. Toutefois, l’admissibilité à une indemnisation dépend de plusieurs facteurs, notamment les conditions de votre contrat, les limites de couverture et les exigences propres à votre police. Ces éléments varient selon le type d’assurance que vous détenez.
Voici un aperçu de la façon dont les différentes assurances (c.-à-d. habitation, locataire, condo et auto) traitent les dommages liés aux feux de forêt et aux feux de friches.
Assurance habitation
Les polices d’assurance habitation couvrent généralement les dommages causés par les feux de forêt. Cela inclut les réparations à votre résidence principale, le remplacement de vos biens personnels, et les frais de subsistance supplémentaires si vous devez quitter temporairement votre domicile.
Il est important de noter que les frais de subsistance supplémentaires ne couvrent que les dépenses excédentaires par rapport à votre budget habituel. Par exemple, si vous dépensez normalement 100 $ par semaine en nourriture, mais que vous devez en dépenser 400 $ en raison d’un déplacement forcé, vous pourriez réclamer les 300 $ supplémentaires.
Même si votre maison n’est pas directement endommagée par un incendie, vous pourriez tout de même être admissible à une indemnisation. Par exemple, si une panne de courant entraîne la perte des aliments dans votre réfrigérateur ou congélateur, votre assurance pourrait couvrir cette perte.
Assurance locataire
Au Canada, l’assurance locataire inclut généralement une protection contre les feux de forêt et les feux de friches. Cela signifie que si vous devez quitter temporairement votre logement ou si vos biens (comme vos vêtements, meubles ou appareils électroniques) sont endommagés ou détruits, votre assurance peut vous aider à couvrir les coûts de remplacement et de relogement.
Il est important de se rappeler que l’assurance de votre propriétaire ne vous couvre pas personnellement. Elle protège uniquement le bâtiment, ses installations et les biens appartenant au propriétaire. Sans assurance locataire, vous devrez assumer vous-même les frais de relogement et le remplacement de vos effets personnels.
Assurance condo
Les polices d’assurance condo au Canada offrent généralement une couverture en cas de feu de forêt ou de feu de friches. Si votre unité est endommagée ou si vous devez la quitter temporairement à cause d’un incendie, votre assurance peut couvrir les réparations à l’intérieur de votre unité, le remplacement de vos biens personnels et les frais de subsistance supplémentaires, jusqu’à un certain montant.
Il est essentiel de comprendre que l’assurance du syndicat de copropriété couvre uniquement la structure de l’immeuble, les parties communes (comme les couloirs, escaliers et aires partagées), ainsi que parfois les installations d’origine dans votre unité. Pour tout ce qui touche à vos biens ou aux améliorations apportées à votre logement, votre propre assurance entre en jeu.
Assurance automobile
L’assurance auto couvre généralement les dommages causés par les feux de forêt, mais seulement si vous avez une assurance multirisque ou tous risques.
Ce type de protection n’est pas inclus automatiquement dans une police de base ; vous devez donc l’ajouter expressément lors de la souscription. Si vous ne détenez qu’une assurance responsabilité civile ou une couverture minimale, les dommages causés à votre véhicule par un incendie de forêt ne seront pas couverts.
Quelles sont les conditions liées à la couverture en cas d’incendie ?
La protection contre les feux de forêt ou les feux de friches comporte certaines conditions et exclusions. Il est essentiel de lire attentivement votre contrat d’assurance et de poser des questions à votre assureur si quelque chose n’est pas clair. Mieux vaut être bien informé que surpris au moment de faire une réclamation.
Voici quelques éléments importants à considérer :
Pertes liées à une évacuation : Certaines polices couvrent les frais d’évacuation ou la nourriture avariée, mais ce n’est pas systématique. Vérifiez ce que prévoit votre contrat.
Véhicules : Les dommages à votre voiture causés par un feu de forêt ne sont pas couverts par votre assurance habitation ou locataire. Vous devez faire une réclamation auprès de votre assureur automobile, et seulement si vous avez une couverture complète ou tous risques.
Négligence : Si vous êtes jugé responsable de la propagation d’un incendie (par exemple, en allumant un feu malgré une interdiction), votre réclamation pourrait être refusée.
Activités professionnelles à domicile : Si l’incendie endommage une partie de votre maison utilisée à des fins commerciales, ces dommages pourraient ne pas être couverts, à moins que votre police inclue une protection spécifique pour les activités professionnelles.
Comment déposer une demande d’indemnisation après un feu de forêt ?
Si le pire survient et que votre propriété est endommagée par un feu de forêt, vous devrez déposer une demande d’indemnisation pour obtenir un remboursement. Avant de le faire, il est important de vérifier si le montant des dommages dépasse votre franchise. Si les pertes sont mineures, il pourrait être préférable de ne pas faire de réclamation, car cela pourrait entraîner une hausse de vos primes à l’avenir.
Si vous décidez d’aller de l’avant, voici les étapes à suivre pour présenter une demande d’indemnisation :
- Déclarez le sinistre rapidement : Contactez votre assureur dès que vous êtes en sécurité pour signaler les dommages. Fournissez tous les détails nécessaires. Plus vous agissez vite, plus le processus pourra avancer rapidement.
- Passez en revue votre police d’assurance : Relisez votre contrat pour bien comprendre ce qui est couvert ou non, y compris les franchises, les limites de couverture et les exclusions.
- Documentez les dommages : Prenez des photos et des vidéos claires de toutes les zones touchées et des biens endommagés. Plus vous êtes précis, plus votre dossier sera solide.
- Faites l’inventaire des biens perdus ou endommagés : Notez chaque article affecté, avec la date d’achat et la valeur estimée. Si vous avez des reçus, joignez-les à votre demande.
- Conservez tous les reçus de dépenses temporaires : Si vous devez évacuer, gardez les preuves de toutes vos dépenses (p. ex. hébergement, repas, vêtements, transport). Ces frais peuvent être remboursés s’ils sont couverts par votre police.
- Rencontrez l’expert en sinistres : Votre assureur pourrait envoyer un expert à votre domicile pour évaluer les dommages sur place. Cette personne confirmera les détails de votre réclamation et estimera le montant de l’indemnité à verser.
- Payez votre franchise : Dans la plupart des cas, vous devrez payer votre franchise avant de recevoir le reste de l’indemnisation prévue par votre police.
- Consignez toutes les communications : Gardez une trace écrite de toutes vos interactions avec votre assureur (p. ex. les noms des personnes contactées, les dates, les résumés des discussions, les numéros de dossier). Cela peut être très utile en cas de suivi ou de litige.
- Révisez votre police après coup : Une fois le processus terminé, prenez le temps d’analyser votre couverture actuelle. Cette expérience pourrait révéler des lacunes dans votre protection. Si nécessaire, ajustez votre police pour mieux vous préparer à l’avenir.
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