Qu’il s’agisse d’une bague de fiançailles offerte par un être cher, d’un bijou de famille transmis de génération en génération ou d’un collier acheté pour souligner un moment marquant, les bijoux ont souvent une double valeur : sentimentale et financière.
Comme pour tout objet précieux, il est essentiel de bien les protéger. L’entretien régulier, un rangement sécuritaire et un nettoyage approprié sont des gestes importants, mais l’assurance joue aussi un rôle clé. La vraie question est : quel type d’assurance vous faut-il ?
Dans cet article, vous découvrirez que même si les bijoux sont généralement couverts par votre assurance habitation — que vous soyez propriétaire de maison, de condo, ou locataire —, cette couverture comporte des limites. Certains facteurs peuvent influencer si votre protection actuelle est suffisante ou si vous deviez envisager une assurance complémentaire, comme une assurance flottante ou une assurance spécifique pour les bijoux, afin d’avoir l’esprit tranquille.
Les bijoux sont-ils couverts par l’assurance habitation ?
Oui, les bijoux sont généralement couverts par l’assurance des biens meubles (ou personnels) incluse dans votre police d’assurance habitation, de condo ou locataire. Toutefois, certaines limites s’appliquent.
D’abord, les biens personnels sont souvent regroupés en catégories, chacune avec une limite de couverture spécifique. Selon votre contrat, les bijoux peuvent avoir leur propre plafond ou être inclus dans une limite globale pour l’ensemble des biens personnels.
Cette limite représente le montant maximal que votre assureur versera pour les articles de cette catégorie en cas de sinistre. Si la valeur de vos bijoux dépasse cette limite, il peut être judicieux d’ajouter une protection supplémentaire, comme une garantie flottante, afin d’être indemnisé à la hauteur de leur valeur d’expertise.
Il est aussi important de connaître les exclusions. Même si l’assurance habitation couvre généralement les bijoux contre des risques comme le vol ou l’incendie, certaines situations sont souvent exclues, notamment :
- Les pertes accidentelles ou les disparitions mystérieuses
- L’usure normale (p. ex. les égratignures, les pierres manquantes)
- Les défauts de fabrication ou de conception
- Les pertes ou dommages causés par négligence (p. ex. les bijoux volés dans une voiture non verrouillée)
- Les dommages causés par des animaux domestiques (p. ex. un bijou avalé par un chien)
Faut-il ajouter ses bijoux à sa police d’assurance habitation ?
Oui, il est possible d’ajouter un bijou précis à votre police d’assurance habitation — mais la nécessité de le faire dépend de sa valeur et de la couverture déjà incluse dans votre contrat.
Au Canada, les polices d’assurance habitation, copropriété ou locataire couvrent généralement les bijoux dans la section des biens personnels. Cela signifie que vous n’avez peut-être pas besoin de déclarer chaque pièce individuellement si la valeur totale de votre collection reste en dessous de la limite prévue. Par exemple, si votre police couvre les bijoux jusqu’à 5 000 $ et que votre seule pièce de valeur est une bague de fiançailles évaluée à 2 000 $, votre couverture actuelle pourrait suffire.
Par contre, si vous possédez une collection plus importante ou un seul bijou de grande valeur qui dépasse cette limite, il serait judicieux d’ajouter une assurance des biens spécifiques à votre police. Par exemple, si vous achetez une montre d’une valeur de 10 000 $, la limite standard de votre assurance ne suffira pas à la couvrir ni à protéger vos autres bijoux de valeur. Dans ce cas, une garantie flottante (ou avenant) pour la montre et les autres articles précieux pourrait vous offrir la tranquillité d’esprit recherchée.
Avec une assurance flottante, si l’article désigné est perdu, volé ou endommagé lors d’un sinistre couvert, vous serez remboursé selon sa pleine valeur assurée. Cela permet aussi de libérer de l’espace dans votre couverture de base pour d’autres objets de la même catégorie. Bien que cette protection entraîne un coût additionnel et une hausse de votre prime, elle est souvent plus abordable qu’on pourrait le croire.
Est-il préférable d’assurer ses bijoux séparément de l’assurance habitation ?
Pas nécessairement. Le besoin d’une assurance bijoux distincte dépend de la quantité de bijoux fins que vous possédez, de leur valeur totale et de la limite de couverture prévue dans votre police d’assurance habitation. Si votre collection est modeste et qu’elle ne dépasse pas le plafond de votre contrat, votre couverture actuelle pourrait suffire.
En revanche, si vous possédez plusieurs pièces de grande valeur — ou même un seul bijou particulièrement coûteux —, une protection supplémentaire pourrait être nécessaire. Dans ce cas, deux options s’offrent à vous : ajouter une assurance des biens spécifiques à votre police d’assurance habitation, ou vous pouvez souscrire une assurance bijoux indépendante auprès d’un assureur spécialisé. Beaucoup de Canadiens choisissent l’option de la garantie flottante, car elle offre souvent un meilleur rapport qualité-prix que les polices indépendantes. Elle permet aussi de simplifier la gestion de vos assurances en regroupant tous vos biens sous une seule police.
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