L’assurance est censée vous offrir une protection. Mais parfois, la couverture de base ne suffit pas. C’est à ce moment-là que les avenants prennent tout leur sens. Ces ajouts à votre police permettent de renforcer votre protection et de l’ajuster à votre mode de vie. Que vous souhaitiez couvrir des biens de valeur à la maison ou élargir votre protection en cas d’urgence, les avenants vous offrent une tranquillité d’esprit supplémentaire.
Dans ce guide, vous découvrirez ce qu’est un avenant, à quoi il peut servir, et vous verrez quelques exemples courants à considérer pour votre assurance habitation ou automobile.
Qu’est-ce qu’un avenant en assurance ?
Un avenant (aussi appelé FMPO en Ontario, ou FAQ au Québec) est une modification officielle apportée à votre police d’assurance. Il sert à mettre à jour votre couverture actuelle en ajoutant, retirant ou modifiant certains éléments. Cela remplace donc certaines conditions prévues dans le contrat initial.
En d’autres mots, c’est un ajout qui permet de personnaliser votre assurance pour qu’elle reflète mieux votre réalité et vos besoins.
Par exemple, un avenant peut :
- Ajouter une protection supplémentaire (comme assurer une bague de fiançailles de grande valeur)
- Retirer une couverture dont vous n’avez pas besoin
- Modifier un détail de votre police (comme mettre à jour votre adresse)
Les types d’avenants d’assurance les plus courants
Les avenants d’assurance existent sous plusieurs formes. Même si leur nom peut varier d’une province à l’autre, ils offrent généralement des protections similaires. Voici les avenants les plus fréquents en assurance auto et habitation, regroupés selon ce qu’ils couvrent.
Avenants courants en assurance automobile
Assurance valeur à neuf : Remplace votre véhicule par un modèle neuf de la même marque et du même type, ou vous rembourse sa valeur d’origine.
Avenant pour perte de jouissance : Couvre les voitures de location, ou autres frais de transport pendant que votre voiture est en réparation à la suite d’une réclamation.
Avenant de pardon d’accident : Protège votre dossier de conduite et empêche votre prime d’augmenter après un premier accident dont vous êtes responsable.
Avenant de protection de la famille : Vous couvre, vous et votre famille, si vous êtes blessé dans un accident causé par un conducteur peu ou pas assuré (aussi connu sous le nom FMPO 44R ou FAQ 44).
Avenant pour dommages à une voiture de location : Étend votre couverture aux véhicules de location utilisés au Canada et aux États-Unis.
Avenant pour services routiers d’urgence : Couvre les frais de remorquage ou d’assistance en cas de panne ou d’accident.
Avenant de protection contre les condamnations : Empêche une hausse de prime après une première infraction mineure, comme un excès de vitesse.
Avenants courants en assurance habitation
Avenant pour refoulement d’égouts : Couvre les dommages causés par un refoulement d’eau provenant des drains, des égouts, des fosses septiques ou des pompes de puisard. Cela inclut les frais de nettoyage et de réparation.
Avenant contre les dommages d’eau de surface : Protège contre les dommages causés par le débordement d’eau douce sur votre propriété, par exemple à la suite de fortes pluies ou d’un débordement de rivière ou de lac.
Avenant contre les dégâts d’eau au-dessus du sol : Couvre les dommages causés par une fuite ou un déversement soudain d’eau provenant d’un appareil ou d’un système situé au-dessus du sol, comme un climatiseur.
Avenant pour panne d’équipement : Couvre les frais de réparation ou de remplacement des systèmes et appareils ménagers en cas de panne de courant ou mécanique.
Avenant pour piscine et spa : Offre une protection pour les dommages ou la responsabilité liés à une piscine ou un spa sur votre propriété.
Avenant pour tremblement de terre : Protège votre maison et vos biens contre les pertes ou dommages causés par un séisme.
Avenant d’urgence : Prolonge la validité de votre police jusqu’à 120 jours si une situation d’urgence est déclarée par le gouvernement et que votre assureur ne peut pas émettre un renouvellement à temps.
Avenant pour vol d’identité : Aide à couvrir les frais liés à la récupération de votre identité après un vol, y compris les frais juridiques et la perte de revenus.
Avenant pour entreprise à domicile : Étend votre couverture aux équipements et à la responsabilité civile liés à une petite entreprise exploitée à partir de votre domicile.
Avenant pour biens personnels désignés : Offre une protection supplémentaire pour des articles de grande valeur comme des bijoux, de l’équipement sportif ou des appareils électroniques qui dépassent les limites de votre police standard.
Pouvez-vous vérifier les avenants inclus dans votre assurance ?
Oui, il est tout à fait possible de vérifier les avenants qui font partie de votre police d’assurance. En général, vous trouverez la liste de ces avenants dans les documents que vous avez reçus par courriel ou par la poste lors de la souscription ou du renouvellement de votre assurance.
Voici comment faire pour les repérer :
- Trouvez vos documents d’assurance les plus récents : Cherchez la version papier ou numérique de votre police, reçue au moment de l’achat ou du renouvellement. Si vous ne la trouvez pas, connectez-vous à votre portail client en ligne ou contactez votre assureur pour en obtenir une copie.
- Repérez la section des avenants : Les avenants sont souvent regroupés dans une section spécifique du document. Cherchez des titres comme « Avenants », « Riders » ou « Modifications à la police ».
- Vérifiez les ajustements de couverture : Si aucune section n’est clairement identifiée, parcourez le document à la recherche de termes comme « couverture supplémentaire », « dispositions spéciales » ou « ajustements à la couverture standard ». Ces expressions indiquent souvent qu’il s’agit d’un avenant.
Quand peut-on ajouter un avenant à une police d’assurance ?
Selon l’assureur, il est généralement possible d’ajouter un avenant à différents moments : lors de la souscription de votre police, en cours de contrat ou au moment du renouvellement. Les avenants sont utiles pour ajuster votre couverture à mesure que votre situation évolue. Par exemple, vous pourriez en avoir besoin si vous achetez une nouvelle voiture ou une nouvelle maison, ou encore si vous ajoutez un conducteur à votre police existante.
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