Lorsque vous souscrivez une assurance habitation ou automobile, vous devez choisir une franchise. Si vous ne comprenez pas bien son fonctionnement, vous pourriez vous retrouver dans une situation financière difficile sans le savoir.
Pour vous aider à prendre une décision éclairée, cet article vous explique en détail les franchises d’assurance habitation et auto. Vous découvrirez leur fonctionnement au Canada et apprendrez à déterminer si une franchise plus élevée ou plus basse convient le mieux à votre situation financière et à vos objectifs.
Qu’est-ce qu’une franchise en assurance ?
En assurance, la franchise est la somme que vous devez payer avant que votre assureur ne couvre le reste des coûts admissibles. Par exemple, si votre voiture subit des dommages lors d’un accident couvert et que les réparations coûtent 2 000 $, vous devrez d’abord payer votre franchise (disons 500 $) et votre assureur prendra en charge les 1 500 $ restants, à condition que votre réclamation respecte les conditions et limites de votre police.
Au Canada, les polices d’assurance habitation et auto comportent généralement une franchise fixe, comme 500 $. D’autres types d’assurances, comme l’assurance maladie, appliquent des règles différentes, mais cet article se concentre uniquement sur les franchises en assurance habitation et automobile.
Comment choisir entre une franchise plus élevée ou plus basse
Lorsque vous souscrivez une assurance habitation ou auto, la franchise minimale est souvent d’environ 500 $. Toutefois, il est possible d’opter pour une franchise plus élevée en échange d’une réduction sur votre prime d’assurance.
Alors, faut-il choisir une franchise plus basse (p. ex. 500 $) ou plus élevée (p. ex. 1 000 $ ou plus) ? La meilleure option est celle qui correspond à votre capacité financière.
Une franchise plus élevée peut réduire votre prime mensuelle, mais il est important de peser les économies réalisées par rapport au risque d’avoir à payer un montant plus élevé en cas de sinistre. Une petite réduction de prime ne vaut peut-être pas le stress financier si vous devez soudainement assumer une dépense importante.
Une franchise plus élevée réduit-elle la prime d’assurance ?
Oui, une franchise plus élevée peut réduire le coût de votre prime d’assurance. En acceptant une franchise plus élevée, vous prenez en charge une plus grande partie des coûts en cas de réclamation, ce qui réduit le risque pour votre assureur.
Cependant, une franchise plus élevée ne garantit pas toujours une baisse significative de votre prime. Le coût de l’assurance dépend de plusieurs facteurs, comme les protections choisies, les limites de protection, votre historique de réclamations et même votre lieu de résidence. Les économies varient donc d’un assuré à l’autre.
Si vous voulez savoir combien vous pourriez économiser en optant pour une franchise plus élevée, voici comment procéder.
Étape 1 : Obtenez une soumission
Vous pouvez obtenir une soumission d’assurance habitation ou auto en ligne en quelques minutes au moyen de la plateforme en ligne de YouSet.
Étape 2 : Choisissez vos protections et limites
Sélectionnez les protections et limites qui vous conviennent, et ajoutez les options supplémentaires souhaitées.
Étape 3 : Optez pour la franchise la plus basse
Dans les paramètres de votre police, choisissez la franchise minimale disponible (p. ex. 500 $).
Étape 4 : Notez le prix mensuel
Une fois la soumission mise à jour, prenez en note le montant de votre prime mensuelle.
Étape 5 : Augmentez la franchise
Sans modifier les autres paramètres, sélectionnez une franchise plus élevée (p. ex. 1 000 $).
Étape 6 : Prenez le nouveau montant mensuel en note
Une fois la nouvelle soumission générée, notez le nouveau montant.
Étape 7 : Comparez les prix
Soustrayez la prime avec la franchise plus élevée de celle avec la franchise plus basse pour voir l’économie potentielle. Multipliez ensuite ce montant par 12 pour obtenir l’économie annuelle.
Étape 8 : Analysez les implications
Maintenant que vous connaissez le montant des économies potentielles, pesez le pour et le contre. Si une franchise plus élevée vous permet d’économiser 100 $ ou plus par an, mais que vous craignez de ne pas pouvoir la payer en cas de réclamation, les économies ne justifient peut-être pas le risque. À l’inverse, si vous avez un fonds d’urgence ou des économies accessibles pour couvrir la franchise, vous pourriez profiter des économies sans stress financier.
Que faire si je n’ai pas l’argent pour payer ma franchise d’assurance ?
Si vous ne pouvez pas payer votre franchise, votre assureur risque de ne pas traiter votre réclamation, vous laissant responsable des coûts. Certains assureurs permettent toutefois de payer la franchise en plusieurs versements, donc n’hésitez pas à vérifier si cette option est offerte. Si le montant de la réclamation est proche du montant de votre franchise, vous pourriez aussi choisir de payer les frais vous-même plutôt que de faire une réclamation. Cela pourrait vous éviter une augmentation de votre prime d’assurance à l’avenir.
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