Vous êtes-vous déjà demandé comment les assureurs décident du montant qu’ils vous remboursent quand vous faites une réclamation d’assurance habitation pour des biens perdus ou endommagés ? Comment calculent-ils ce montant ? Bien que les assureurs gardent leurs méthodes secrètes, un point important est de savoir si vous avez choisi une protection basée sur la valeur à neuf.
Alors, qu’est-ce que l’assurance valeur à neuf ? Cet article est un petit guide pour bien comprendre : vous y trouverez une définition simple, un exemple concret, une explication du fonctionnement, et des questions pour savoir si cette protection est faite pour vous.
Qu’est-ce que la valeur à neuf ?
La valeur à neuf est le montant nécessaire pour remplacer ou réparer un bien endommagé par un article neuf, de qualité et de type similaires, selon les prix actuels. Elle garantit que si un événement couvert détruit votre bien, et que votre réclamation est acceptée, le remboursement ne sera pas réduit par la dépréciation.
Certaines polices incluent la valeur à neuf par défaut, mais souvent, c’est une option à ajouter à votre police sous forme d’avenant. Avec cet avenant, votre protection passe de la valeur marchande (qui prend en compte la dépréciation) au remboursement complet d’un article neuf, peu importe son âge ou son état.
Exemple de valeur à neuf
Voici un exemple pour mieux comprendre : imaginons que votre téléviseur, acheté il y a cinq ans pour 1 200 $, est détruit dans un incendie. Si vous avez choisi une police à valeur à neuf, votre assureur calculera combien il vous en coûterait aujourd’hui pour acheter un téléviseur équivalent et vous versera cette somme.
Si vous aviez une police basée sur la valeur marchande, votre assureur tiendrait compte de la dépréciation. La valeur actuelle de votre téléviseur aurait probablement beaucoup baissé, et vous pourriez ne recevoir que quelques centaines de dollars. Vous seriez alors obligé de payer le reste de votre poche pour acheter un téléviseur neuf.
Comment fonctionne la protection valeur à neuf
Au Canada, beaucoup de compagnies d’assurance et de courtiers offrent l’option d’ajouter une protection valeur à neuf à votre police d’assurance habitation, condo, ou locataire. Par contre, ce n’est pas souvent le cas pour l’assurance auto, car les protections « tous risques » et « collision » remplissent un rôle similaire.
Une fois cette protection ajoutée, voici comment elle fonctionne si vous faites une réclamation :
- Faites une réclamation auprès de votre assureur. Donnez des détails sur l’incident (ce qui s’est passé, quand et comment) et ajoutez des documents utiles, comme des photos ou des reçus.
- Un expert en sinistres sera probablement assigné à votre dossier. Cette personne examinera les dommages, vérifiera vos documents et déterminera si votre réclamation est valide selon les termes de votre police.
- Si votre réclamation est acceptée, l’expert évaluera le coût pour remplacer vos biens et transmettra cette information à votre assureur.
- L’assureur calculera le montant de votre indemnisation et vous enverra un paiement basé sur ce montant.
- Avec cet argent, vous pourrez acheter un nouvel article similaire à celui perdu ou endommagé.
Valeur à neuf ou valeur marchande : laquelle est meilleure ?
Choisir entre la valeur à neuf et la valeur marchande dépend de vous. Personne ne connaît mieux que vous la valeur de vos biens, votre situation financière, vos besoins et votre budget.
Voici une astuce pour vous aider : réfléchissez à quelques questions. Si vous répondez surtout par des A, la valeur à neuf pourrait être un meilleur choix, car elle protège davantage vos biens en cas de perte ou de dommage. Si vous répondez surtout par des B, la valeur marchande pourrait suffire, surtout si vous préférez payer des primes plus basses et acceptez que vos biens soient remboursés en tenant compte de leur dépréciation.
Rappelez-vous que ce n’est qu’un guide. Consultez votre assureur ou votre courtier pour obtenir des conseils personnalisés selon votre situation.
Question 1 : Est-ce important pour vous de pouvoir remplacer vos biens sans vous soucier de la dépréciation ?
- Oui, c’est très important. Je veux une protection qui remplace tout à neuf.
- Pas vraiment. Je suis d’accord pour une indemnisation qui tient compte de la dépréciation.
Question 2 : Avez-vous des objets de valeur ou récents qui seraient difficiles à remplacer si leur valeur diminuait avec le temps ?
- Oui, j’ai des objets importants ou récents qui coûteraient cher à remplacer.
- Non, la plupart de mes biens sont vieux ou pas très précieux.
Question 3 : Prévoyez-vous d’acheter des objets neufs ou de grande valeur prochainement ?
- Oui, j’ai des plans pour acheter des objets de grande valeur bientôt.
- Non, je ne prévois pas d’achats importants pour l’instant.
Question 4 : Si votre indemnisation est plus basse à cause de la dépréciation, êtes-vous prêt à payer la différence de votre poche ?
- Non, je préfère être remboursé entièrement sans dépréciation.
- Oui, je suis prêt à accepter un remboursement basé sur la valeur actuelle de mes biens.
Question 5 : Cherchez-vous à garder vos primes d’assurance aussi basses que possible ?
- Non, je suis prêt à payer un peu plus pour une meilleure protection.
- Oui, je dois garder mes coûts d’assurance aussi bas que possible.
Prochaines étapes
Choisir une protection valeur à neuf ou valeur marchande dépend de votre situation et de la valeur de vos biens. En répondant à ces questions, vous pouvez mieux cibler ce qui vous convient. Si vous pensez que la valeur à neuf est le bon choix, l’étape suivante est de vérifier combien coûterait une assurance habitation, condo, ou locataire avec cette option. Vous pouvez le découvrir en moins de quatre minutes avec YouSet. Pourquoi attendre, essayez-le maintenant !